วิธีการรับสินเชื่อส่วนบุคคล - ขั้นตอนการสมัคร

ขั้นแรกคุณจะต้องวางรากฐานสำหรับการสมัครของคุณ นี่คือวิธีการทำและสิ่งที่คาดหวังจากกระบวนการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล.

การเตรียมการเพื่อขอสินเชื่อส่วนบุคคล

ทำงานเหล่านี้ให้เสร็จก่อนส่งใบสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลครั้งแรกของคุณ.

1. ตรวจสอบคะแนนและรายงานเครดิตของคุณ

แม้ว่าในท้ายที่สุดคุณจะตัดสินใจที่จะไม่ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลในตอนนี้ให้ลองตรวจสอบคะแนนเครดิตและรายงานของคุณเป็นระยะ.

รับคะแนนเครดิตและรายงานฟรีของคุณ

ตามกฎหมายคุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งครั้งต่อปีจากสำนักรายงานเครดิตของผู้บริโภครายใหญ่สามแห่ง ไปที่ AnnualCreditReport.com เพื่อรับของคุณ.

สำหรับการอัปเดตคะแนนที่บ่อยขึ้นให้สร้างบัญชีด้วยบริการสมัครสมาชิกคะแนนเครดิตฟรีเช่น กรรมเครดิต. เครดิตกรรมให้คุณตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณทุกครั้งที่คุณต้องการโดยไม่มีข้อ จำกัด หรือค่าใช้จ่าย.

การตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณด้วยวิธีการเหล่านี้ต้องการสิ่งที่เรียกว่า "การดึงแบบนุ่มนวล" ซึ่งแตกต่างจากการสอบถามแบบ "ยาก" โดยผู้ให้กู้ที่คุณสมัครบัญชีสินเชื่อใหม่รวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคล การดึงที่นุ่มนวลไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

จะทำอย่างไรกับคะแนนเครดิตของคุณ

แม้ว่ามันจะไม่ได้เป็นเพียงผู้ให้กู้ปัจจัยพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณพูดมากเกี่ยวกับรายละเอียดความเสี่ยงของผู้กู้ คะแนน FICO ของคุณซึ่งเป็นมาตรฐานทองคำสำหรับการรายงานเครดิตผู้บริโภคมีห้าองค์ประกอบที่แตกต่างกัน:

• อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ (ยอดรวมหนี้สินหมุนเวียนทั้งหมดหารด้วยสินเชื่อหมุนเวียนทั้งหมดที่มีอยู่)
• ประวัติการชำระเงิน (รวมถึงการชำระเงินล่าช้าหรือพลาดชำระในบัญชีเครดิตย้อนหลังเจ็ดปี)
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต (อายุเฉลี่ยของบัญชีที่เปิดและปิดจะย้อนกลับไปสูงสุด 10 ปี)
• การรวมเครดิต (ประเภทเครดิตรวมถึงสินเชื่อผ่อนชำระบัตรเครดิตและบัญชีค้าปลีก)
• เครดิตใหม่ (ปริมาณการสอบถามเครดิตล่าสุดและบัญชีที่เพิ่งเปิดใหม่)

หากหมายเลขของคุณไม่ใช่ตำแหน่งที่คุณต้องการให้มองหาโอกาสระยะสั้นเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนยื่นขอสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสมัครบัตรเครดิตใหม่เพื่อลดอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณและสร้างรูปแบบการชำระเงินที่ตรงเวลา นอกจากนี้คุณยังสามารถลงทะเบียน Boost Experian ซึ่งจะใช้ประวัติการชำระเงินจากโทรศัพท์มือถือของคุณและค่าสาธารณูปโภคเพื่อช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ.

รับคะแนนเครดิตของคุณเป็นวิธีที่ดีในการกำหนดความคาดหวังเริ่มต้นสำหรับข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณจะได้รับ ผู้ให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนมากปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้รายย่อยและรายย่อยดังนั้นคะแนนเครดิตย่อย 640 คะแนนไม่จำเป็นว่าจะต้องปิดตัวคุณออกจากตลาดสินเชื่อส่วนบุคคล แต่คุณควรคาดหวังว่าข้อเสนอเงินกู้ใด ๆ ที่คุณได้รับจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าผู้ว่าจ้างที่ลดลงและเงื่อนไขการชำระคืนที่น่าจะน้อยกว่าถ้าคุณมีคะแนนที่สูงกว่า.

ในทางกลับกันหากคะแนนเครดิตของคุณดีกว่าที่คุณคาดไว้ - กล่าวว่าสูงกว่า 740 - คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราและเงื่อนไขที่ดีและคุณอาจอยู่ในสถานะที่จะสมัครกับผู้ให้กู้ที่ให้ความสำคัญกับนายกรัฐมนตรี ผู้กู้เช่น SoFi และผู้ให้กู้ธนาคารแบบดั้งเดิมมากมาย.

2. พิจารณาทางเลือก

หากคุณกำลังมองหาสภาพคล่องสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เกมเดียวในเมือง ก่อนที่คุณจะส่งใบสมัครครั้งแรกศึกษาทางเลือกเหล่านี้:

• โปรโมชั่นโอนยอดคงเหลือเมษายน 0%. โดยทั่วไปผู้สมัครที่มีเครดิตดีถึงดีเยี่ยม หากคุณมีคุณสมบัติและความต้องการในการยืมของคุณนั้นพอเพียงสำหรับทั้งสองก) เข้ามาภายใต้วงเงินการโอนยอดคงเหลือของบัตรของคุณและ b) ชำระจำนวนเงินที่ยืมมาเต็มจำนวนก่อนที่จะมีการเตะ APR ปกติ.
• สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อ. หากคุณมีเงินทุนเพียงพอในบ้านของคุณ - โดยทั่วไปอย่างน้อย 15% หรืออัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า 85% - คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อผ่าน Figure.com. เนื่องจากผลิตภัณฑ์เหล่านี้ได้รับความปลอดภัยจากผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณจึงมีความเสี่ยงน้อยกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและอัตราดอกเบี้ยจึงต่ำลง.
• สินเชื่อที่มีหลักประกัน. ด้วยเหตุผลเดียวกันสินเชื่อผ่อนชำระที่มีความปลอดภัยมักจะถูกกว่าผู้กู้มากกว่าทางเลือกที่ไม่มีหลักประกัน ตัวอย่างเช่นหากคุณวางแผนที่จะใช้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันของคุณเพื่อซื้อรถยนต์มือสองให้ลองสมัครสินเชื่อรถยนต์ที่มีความปลอดภัยผ่าน myAutoloan.com แทน.
• บัตรเครดิต APR ปกติ. การถือยอดคงเหลือในบัตรเครดิตไม่เหมาะ แต่บัตรเครดิตที่มี APR ต่ำอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่แข็งแกร่งพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับอัตราและเงื่อนไขที่ต่ำที่สุด หากอัตราข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณอยู่เหนือ 15% เมษายนมองหาบัตรเครดิตที่มีอัตราที่ต่ำกว่าก่อนที่จะดำเนินการสมัครของคุณ.

ในการพิจารณาว่าตัวเลือกใดเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณถ้ามีให้บล็อกหนึ่งชั่วโมงเพื่อตรวจสอบอัตราและเงื่อนไขเงินกู้ของคุณกับผู้ให้สินเชื่อส่วนบุคคลสองสามราย เปรียบเทียบผลลัพธ์ของแบบฝึกหัดนี้จากนั้นเปรียบเทียบกับอัตราและข้อกำหนดที่ทางเลือกเสนอ คุณสามารถรวบรวมข้อมูลจำนวนมากด้วยวิธีนี้ คำชี้แจงการเปิดเผยบัตรเครดิตมีความโปร่งใสเป็นพิเศษและไม่ต้องการแอปพลิเคชันเพื่อดู.

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรหลีกเลี่ยงทางเลือกที่น่าสนใจเช่นสินเชื่อโรงรับจำนำและสินเชื่อเงินด่วน พวกเขามีราคาแพงและมีแนวโน้มที่จะดักจับผู้ยืมในวงจรของหนี้สิน.

3. ประเมินความสามารถในการชำระคืน

ขึ้นอยู่กับโครงสร้างสินเชื่อของคุณการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจรวมบางส่วนหรือทั้งหมดต่อไปนี้:

• ดอกเบี้ยเงินต้นเต็มจำนวน
• ค่าธรรมเนียมการคิดคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นและหักออกจากรายได้สินเชื่อของคุณก่อนที่จะระดมทุน
• บทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการชำระเงินต้นเพิ่มเติมก่อนกำหนดหรือชำระเงินกู้เต็มจำนวน
• ค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวเช่นค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระเงินล่าช้าหรือคืนเงิน

ใช้เครื่องคำนวณการชำระสินเชื่อส่วนบุคคลเช่นนี้จาก Credit Karma เพื่อคำนวณการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณโดยใช้อัตราดอกเบี้ยจำนวนเงินต้นและเงื่อนไขการชำระคืนที่แตกต่างกัน.

เป้าหมายของคุณคือการพิจารณาว่าคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินกู้ส่วนบุคคลให้กับงบประมาณรายเดือนของคุณได้หรือไม่และหากเป็นเช่นนั้นการชำระเงินสูงสุดที่คุณสามารถทำได้และนานเท่าใด คุณอาจตัดสินใจว่าการจ่ายเงินก่อนกำหนดและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมต่ำกว่าจะปรับเงินกู้ยืมระยะสั้นด้วยการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้นหรือตรงกันข้ามการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจะแสดงให้เห็นถึงการจ่ายดอกเบี้ยในระยะยาว.

เรื่องรายละเอียดสำคัญ ตัวอย่างเช่นตาม Credit Karma คุณจะจ่าย $ 311 ต่อเดือนสำหรับสินเชื่อห้าปี 15,000 เหรียญที่ 9% เมษายน ย่นระยะเวลาสามปีและการชำระเงินรายเดือนของสินเชื่อเดียวกันเพิ่มขึ้นเป็น $ 477.

4. การวิจัยและประเมินผู้ให้กู้

ด้วยการแข่งขันที่ดุเดือดสำหรับธุรกิจของคุณไม่มีเหตุผลที่จะไปกับผู้ให้กู้คนแรกที่คุณพบ - อย่างน้อยก็ไม่ใช่เพราะคุณพบพวกเขาก่อน.

ใช้ทรัพยากรสินเชื่อส่วนบุคคลที่น่าเชื่อถือเพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่ให้สินเชื่อประเภทที่คุณแสวงหาและทำงานร่วมกับผู้กู้ที่ตรงกับโปรไฟล์เครดิตของคุณ หากคุณมีสินเชื่อที่ดีเยี่ยมหลีกเลี่ยงผู้ให้กู้ที่มีความเชี่ยวชาญในสินเชื่อด้อยคุณภาพ หากคุณมีเครดิตย่อยเฉพาะอย่ากังวลกับผู้ให้กู้พิเศษเว้นแต่คุณจะมีผู้ลงนามรับรอง.

ตรวจสอบอัตราของคุณกับผู้ให้กู้แต่ละรายที่เหมาะสม; ดูขั้นตอนที่ 1 ถึง 5 ด้านล่างสำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับกระบวนการนั้น การตรวจสอบราคาของคุณเพื่อจุดประสงค์ในการอนุมัติตามเงื่อนไขนั้นจะไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการสอบถามข้อมูลจำนวนมากที่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณเว้นแต่คุณจะยอมรับและสมัครอย่างเป็นทางการ.

• สินทรัพย์สภาพคล่องของคุณรวมถึงเงินสดสำรองและบัญชีหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี
• สินทรัพย์ที่จับต้องได้เช่นบ้านและยานพาหนะของคุณ
• โปรไฟล์เครดิตของคุณรวมถึงประเภทสินเชื่อและยอดคงเหลือ

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้คำถามเหล่านี้อาจคร่าวๆ ณ จุดนี้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องซื่อสัตย์ ผู้ให้กู้จะยืนยันรายละเอียดเหล่านี้เมื่อพวกเขาเรียกใช้เครดิตของคุณและความแตกต่างใด ๆ ที่อาจเป็นอันตรายต่อใบสมัครของคุณ.

ขั้นตอนที่ 6: ประเมินข้อเสนอของคุณ

ผู้ให้กู้ออนไลน์ส่วนใหญ่ยอมรับหรือปฏิเสธแบบสอบถามอนุมัติเริ่มต้นของผู้กู้ภายในไม่กี่นาทีหลังจากส่ง.

หากคุณได้รับการอนุมัติสินเชื่ออย่างมีเงื่อนไขคุณจะได้รับข้อเสนอสินเชื่ออย่างเป็นทางการหนึ่งข้อขึ้นไป หากข้อมูลที่คุณให้ไม่ตรงตามมาตรฐานของผู้ให้กู้เพื่อขออนุมัติคุณอาจ:

• ขอให้ให้ข้อมูลเพิ่มเติม
• แนะนำให้นำไปใช้กับพันธมิตรของผู้ให้กู้ (ซึ่งมาตรฐานการจัดจำหน่ายอาจต่ำกว่าหรือเหมาะสมกว่าสำหรับผู้กู้บางประเภท)
• บอกว่าคุณไม่ได้มาตรฐานการยืมของผู้ให้กู้

หากคุณสมัครกับเครือข่ายผู้ให้กู้หลายคนเช่น น่าเชื่อถือ, คุณอาจได้รับ:

• ข้อเสนอหลายรายการจากผู้ให้กู้หลาย
• ข้อเสนออย่างน้อยหนึ่งข้อจากผู้ให้กู้รายเดียวถือว่าเหมาะสมที่สุดกับโปรไฟล์ผู้กู้ของคุณ

ไม่ว่าในกรณีใดคุณจะต้องวิจัยผู้ให้กู้แต่ละรายเพื่อยืนยันว่าพวกเขากำลังเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ.

อ่านการเปิดเผยความจริงในการให้ยืม

ตามกฎหมายข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลทุกข้อจะต้องมีการเปิดเผยความจริงในการให้ยืม (TIL) แบบฟอร์มการเปิดเผยข้อมูลภาษาอังกฤษแบบธรรมดาที่อยู่ภายใต้กฎหมายและควบคุมโดยสำนักคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค.

การเปิดเผย TIL ของข้อเสนอของคุณควรประกอบด้วย:

• ค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมด. นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องชำระตลอดอายุเงินกู้ของคุณ.
• เมษายน. อัตราร้อยละต่อปี (APR) ของคุณคือค่าใช้จ่ายรายปีของสินเชื่อรวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเช่นค่าธรรมเนียมการก่อตั้งของคุณ เมษายนของคุณไม่ได้เป็นเพียงอัตราดอกเบี้ยของคุณ มันอาจจะสูงกว่านี้บางทีอาจเป็นเรื่องสำคัญ.
• จำนวนเงินทุน. นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณยืม ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของสินเชื่อของคุณถ้ามีจะถูกหักออกก่อนที่จะได้รับการสนับสนุนสินเชื่อของคุณ แต่คุณยังคงจ่ายดอกเบี้ยในจำนวนเงินทั้งหมด.
• รวมการจ่ายเงิน. นี่คือผลรวมของค่าใช้จ่ายทางการเงินการชำระคืนเงินต้นและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นเงินกู้ที่มีเงินต้น $ 10,000 และค่าธรรมเนียมทางการเงิน $ 2,000 มีการชำระเงินทั้งหมด $ 12,000.
• กำหนดการชำระเงิน. ส่วนนี้แสดงจำนวนเงินและวันที่ชำระของคุณ การชำระเงินจะได้รับการแก้ไขเสมอและมักจะทำรายเดือน.
• ค่าเล่าเรียน. ส่วนนี้แสดงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บในบางกรณีเช่นค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า.
• นโยบายการชำระล่วงหน้า. บทนี้จะสรุปบทลงโทษใด ๆ ที่คุณจะต้องชำระก่อนกำหนด สินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนมากไม่มีการลงโทษการชำระล่วงหน้า แต่อาจมีความสำคัญเมื่อมีอยู่.

ขั้นตอนที่ 7: ยอมรับข้อเสนอสินเชื่อ

ใช้เวลาของคุณในขั้นตอนนี้ ข้อเสนอเงินกู้ของคุณอาจจะมีวันหมดอายุ - ชั้นเชิงกดดันทั่วไป - แต่ไม่ใช่วันที่ตัดออกอย่างเป็นทางการ ผู้ให้กู้บางรายพยายามเอาชนะผู้ดูแลรั้วด้วยข้อเสนอที่น่าดึงดูดเช่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวขึ้น - ไม่กี่วันหรือสัปดาห์หลังจากแบบสอบถามเริ่มต้น.

หากคุณได้สมัครกับผู้ให้กู้หลายรายให้ตรวจสอบสถานะของคุณอย่างรอบคอบและพิจารณาข้อเสนอแต่ละข้ออย่างรอบคอบ รู้ว่าการยอมรับข้อเสนอและเริ่มต้นกระบวนการสมัครอย่างเป็นทางการหมายถึงการยินยอมให้มีการดึงเครดิตที่มีแนวโน้มว่าจะทำให้คะแนน FICO ของคุณลดน้อยลง.

ขั้นตอนที่ 8: ระบุเอกสารที่ร้องขอทั้งหมด

อย่าสับสนการยอมรับของคุณกับการอนุมัติของผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้ของคุณยังคงต้องเรียกใช้เครดิตของคุณและตรวจสอบการเงินของคุณและคุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับการเรียกร้องให้สำรองงบที่คุณทำระหว่างกระบวนการรับรอง นี่อาจหมายถึง:

• การให้จ่ายต้นขั้วคืนภาษีหรือใบแจ้งยอดธนาคารเพื่อเป็นหลักฐานรายได้และการจ้างงาน (โดยทั่วไปผู้สมัครที่เป็นเจ้าของกิจการต้องเผชิญกับการตรวจสอบข้อเท็จจริงมากกว่าพนักงานแบบดั้งเดิม)
• จัดทำใบแจ้งยอดธนาคารและบัญชีการลงทุนเพื่อเป็นหลักฐานสำรองของเหลว
• ให้ข้อมูลเกี่ยวกับการเงินของคู่สมรสของคุณหากจำเป็น

หากคุณวางแผนที่จะรับเงินด้วยการฝากโดยตรงคุณจะต้องให้ข้อมูลบัญชีเงินทุนด้วย.

ขั้นตอนที่ 9: ตอบสนองทันทีเพื่อการสื่อสารของผู้ให้กู้

กระบวนการเริ่มต้นขึ้นเมื่อคุณยอมรับข้อเสนอเงินกู้ กระบวนการนี้สามารถใช้ที่ใดก็ได้จากหนึ่งวันทำการถึงนานกว่าหนึ่งสัปดาห์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และโปรไฟล์เครดิตของคุณ.

ในช่วงเวลานี้คุณอาจได้ยินจากผู้ให้กู้บ่อยครั้งเพราะพวกเขากำลังขอเอกสารเพิ่มเติมและบางครั้งเนื่องจากปัญหาที่ซับซ้อนมากขึ้นจำเป็นต้องมีการชี้แจง ตอบสนองทันทีต่อการร้องขอดังกล่าวทั้งหมด ให้แน่ใจว่าได้ระบุวิธีการสื่อสารที่คุณต้องการ หากคุณตรวจสอบอีเมลของคุณบ่อยๆอย่าทำให้ที่อยู่อีเมลเป็นจุดติดต่อหลักของคุณ.

คำสุดท้าย

การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นไม่น่าเบื่อเหมือนการสมัครสินเชื่อจำนอง แต่ต้องใช้เวลา - อย่างน้อยหลายวันนับจากวินาทีที่คุณเริ่มทำการวิจัยจนถึงวันที่สินเชื่อที่อนุมัติแล้วได้รับการสนับสนุน.

กระบวนการนี้มีทางลาดมากมาย หลังจากตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณแล้วคุณอาจสรุปได้ว่าเงินกู้ของคุณสามารถรอจนกว่าคุณจะได้แชร์โปรไฟล์ผู้ยืมของคุณ หลังจากได้รับการอนุมัติตามเงื่อนไขการอ่านการเปิดเผยความจริงในการให้สินเชื่อของคุณอย่างละเอียดอาจทำให้คุณหยุดชั่วคราว ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือในเดือนเมษายน 0% ในนาทีสุดท้ายอาจทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณกำลังพิจารณาอยู่.

ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณจะเป็นเช่นไรให้ดำเนินการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลด้วยแรงโน้มถ่วงที่สมควรได้รับ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการไม่ว่าจะเป็นเดือนหรือเป็นปีก็เป็นข้อผูกมัดที่คุณไม่สามารถชดใช้ได้.

คุณกำลังคิดจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่? หากคุณสมัครเร็ว ๆ นี้คุณคิดอย่างไรกับกระบวนการ?