สินเชื่อบ้านหุ้นเทียบกับวงเงินเครดิต (HELOC) - ไหนเหมาะกับคุณ

เจ้าของบ้านหลายคนพบว่ามีความยุติธรรมและน่าพอใจ พวกเขาเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่มีค่าซึ่งมีส่วนของผู้ถือหุ้นที่ไม่ได้ใช้เป็นหมื่นหรือหลายแสนดอลลาร์ แต่การเข้าถึงส่วนนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายหรือราคาถูก.

กฎข้อแรกของความยุติธรรมในบ้านคือการจำไว้ว่ามันมีอยู่บนกระดาษเท่านั้น มันไม่ได้เกิดขึ้นจริงในแง่ของการใช้งานใด ๆ จนกว่าคุณจะขายบ้านของคุณซึ่งคุณอาจไม่ได้วางแผนทำมานานหลายปี.

สิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดที่คุณสามารถรู้ได้ก่อนที่คุณจะขายคือการยืมต่อ คุณมีตัวเลือกหลายตัวเลือกในการดึงทุนจากที่บ้านของคุณทั้งสองที่พบบ่อยที่สุดคือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (การจำนองครั้งที่สอง) และวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOCs).

เช่นเดียวกับหนี้อื่น ๆ แต่ละรายการมีความเสี่ยงและประโยชน์ของตนเอง นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยและ HELOCs ก่อนที่จะลงนามในเส้นประสำหรับหนี้เพิ่มเติม.

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือสินเชื่อบ้านใหม่สำหรับบ้านที่คุณเป็นเจ้าของอยู่แล้วใช้ในการเข้าสู่ส่วนทุนที่มีอยู่ กล่าวอีกอย่างหนึ่งก็คือการจำนองที่ไม่ได้ซื้อ. LendingTree เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีเมื่อมองหาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย.

โดยทั่วไปแล้วหมายถึงการจำนองครั้งที่สอง - แม้ว่าคุณจะพูดอย่างมีเทคนิคหากคุณเป็นเจ้าของบ้านฟรีและชัดเจนคุณสามารถนำเงินกู้ส่วนที่อยู่อาศัยมาเป็นสินเชื่อจำนองครั้งแรก การรีไฟแนนซ์จำนองแม้กระทั่งการรีไฟแนนซ์เงินสดออกไม่ได้อยู่ภายใต้คำจำกัดความของสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย.

อย่างไรก็ตามข้อแตกต่างทางเทคนิคมักใช้คำว่า“ การจำนองครั้งที่สอง” และ“ สินเชื่อบ้านหุ้น”.

ข้อดีของสินเชื่อบ้าน

วิธีที่ดีที่สุดในการทำความเข้าใจข้อดีข้อเสียของสินเชื่อบ้านคือการเปรียบเทียบกับหนี้ประเภทอื่น.

สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านด้วยทุน $ 100,000 และคุณต้องการเข้าถึงส่วนนั้น ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านของคุณยังคงส่งจดหมายถึงคุณกระตุ้นให้คุณรีไฟแนนซ์ดึงเงินสดออกมาและคุณถูกล่อลวง.

แต่คุณมักจะดีกว่าที่จะจดจำนองครั้งที่สองแทนที่จะรีไฟแนนซ์จำนองครั้งแรก ครั้งแรกคะแนนใด ๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ในการจำนองที่สองจะเป็นจำนวนเงินกู้ขนาดเล็ก "จุด" คือค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้คิดที่การชำระเงินเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ดังนั้นจุดในการจำนองที่สอง $ 50,000 เพียง $ 500 ในขณะที่จุดในการจำนองรีไฟแนนซ์เต็มรูปแบบ $ 350,000 เป็น $ 3,500 คุณสามารถดูขนาดที่สำคัญเมื่อมันมาถึงสินเชื่อบ้าน.

ค่าธรรมเนียมกันมีเหตุผลที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นว่าทำไมผู้ให้กู้ต้องการรีไฟแนนซ์จำนองครั้งแรกของคุณ - และทำไมคุณควรระวัง มันเรียกว่าการตัดจำหน่ายและคำอธิบายสั้น ๆ จะเป็นดังนี้: ในตอนต้นของระยะเวลาเงินกู้ของคุณการชำระเงินจำนองรายเดือนเกือบทั้งหมดของคุณจะมุ่งไปที่ดอกเบี้ยของผู้ให้กู้และแทบไม่มีใครไปชำระยอดเงินต้นของคุณ เมื่อเวลาผ่านไปสิ่งเหล่านี้จะเริ่มเปลี่ยนไปเรื่อย ๆ การชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้นเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณมากกว่าดอกเบี้ย ในไม่กี่ปีที่ผ่านมาการจำนองของคุณการชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณไปสู่เงินต้น.

ดังนั้นยิ่งคุณอยู่ในเงื่อนไขการให้สินเชื่อมากเท่าไหร่กำไรก็น้อยลงเท่านั้น พวกเขาต้องการเริ่มต้นตารางค่าตัดจำหน่ายใหม่เพื่อให้สามารถรับการชำระเงินของคุณเป็นดอกเบี้ยมากขึ้นซึ่งเป็นเหตุผลที่คุณควรป้องกันการรีไฟแนนซ์เว้นแต่ว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณจะสูงกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ที่คุณเสนอ และเมื่อพิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยต่ำแค่ไหนคนอเมริกันบางคนก็ยังคงมีสินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง.

เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยคุณสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยคงที่ด้วยการจำนองครั้งที่สองซึ่งยอดเยี่ยมมาก ไม่สามารถพูดแบบเดียวกันกับ HELOCs (เพิ่มเติมจากพวกเขาในไม่ช้า).

ข้อเสียของสินเชื่อบ้าน

เนื่องจากผู้ให้กู้จำนองทำเงินได้มากขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์พวกเขาพยายามจูงใจให้คุณรีไฟแนนซ์แทนการจำนองครั้งที่สอง พวกเขายังได้รับการปกป้องที่ดีขึ้นจากค่าเริ่มต้นเมื่อพวกเขามีภาระตำแหน่งแรกมากกว่าที่สอง.

วิธีแรกที่พวกเขาล่อลวงให้คุณรีไฟแนนซ์คือการเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงอย่างมากดังนั้นเตรียมพร้อมที่จะจ่ายดอกเบี้ยในการจำนองครั้งที่สองมากกว่าการจำนองครั้งแรก.

ผู้ให้กู้อาจคิดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการจำนองครั้งที่สอง ทำตามเคล็ดลับเหล่านี้เพื่อความปลอดภัยในการจำนองดอกเบี้ยต่ำเมื่อช็อปปิ้งและเจรจากับผู้ให้กู้.

และแม้ว่าจำนวนเงินกู้จะค่อนข้างเล็กสำหรับสินเชื่อบ้านคุณยังคงต้องชำระค่าธรรมเนียมคงเดิมทั้งหมดในการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมเหล่านี้รวมถึงรายงานชื่อเรื่องและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ , ค่าธรรมเนียมตัวแทนการชำระเงิน,“ ค่าธรรมเนียมขยะ”, ค่าธรรมเนียมการประเมินและค่าธรรมเนียมการบันทึก ไม่ว่าคุณจะกู้ยืมเงิน $ 30,000 หรือ $ 300,000 ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะยังคงเหมือนเดิม.

ในความเป็นจริงค่าใช้จ่ายในการชำระเงินเหล่านั้นมักจะหมายความว่าคุณดีกว่าที่จะออกสินเชื่อส่วนบุคคลหรือเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิตของคุณแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยรวมถึงต้นทุนปิดทั้งหมดและดอกเบี้ยเงินกู้ตลอดชีพกับทางเลือกก่อนตัดสินใจ (เพิ่มเติมในทางเลือกในภายหลัง).

ในที่สุดสินเชื่อบ้านจะมีความเข้มงวดเมื่อเทียบกับสินเชื่อหมุนเวียนเช่น HELOC เป็นสินเชื่อแบบคลาสสิกที่ไม่มีความยืดหยุ่น คุณได้รับเงินสดล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวจากนั้นชำระเงินรายเดือนสำหรับ 15 ถึง 30 ปีถัดไป - สิ้นสุด.

การใช้สินเชื่อบ้านร่วมกัน

หนึ่งในการใช้งานที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองที่สองคือโครงการปรับปรุง คุณใฝ่ฝันที่จะติดตั้งสระว่ายน้ำห้องอาบแดดหรืออ่างอาบน้ำตุรกีในศตวรรษที่ 15 แต่คุณไม่สามารถจ่ายเป็นเงินสดได้ ดังนั้นคุณยืมเงินกับส่วนของบ้านของคุณโดยคิดว่าการปรับปรุงจะเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณ.

นั่นเป็นข้อสันนิษฐานที่อันตรายที่จะทำให้การปรับปรุงบางอย่างไม่คุ้มค่าบ้านและส่วนใหญ่ไม่จ่ายสำหรับตัวเองในรูปแบบของความยุติธรรม คุณอาจจะดีกว่าที่จะทำการปรับปรุงบ้านซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของของคุณ อย่างน้อยคุณจะประหยัดเงินเป็นรายเดือน.

การใช้สินเชื่อบ้านร่วมกันก็คือการรวมหนี้ เจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อแตกต่างกัน 10 ประเภทตั้งแต่สินเชื่อนักศึกษาสินเชื่อรถยนต์จนถึงหนี้บัตรเครดิตอาจตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการสินเชื่อใหญ่มากกว่าสินเชื่อขนาดเล็ก 10 เครดิต อีกครั้งที่อาจหรืออาจไม่สมเหตุสมผลทางการเงิน อ่านข้อดีและข้อเสียของการรวมหนี้ก่อนดำเนินการต่อ.

รายการค่าใช้จ่ายที่ผู้คนใช้จำนองที่สองเพื่อชำระไม่มีที่สิ้นสุด: ค่าเล่าเรียนสำหรับผู้ใหญ่ของเด็กค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เริ่มต้นธุรกิจ - คุณตั้งชื่อมัน หากมีราคาแพงเจ้าของบ้านได้หันไปจำนองที่สองเพื่อจ่าย.

วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOCs)

HELOC คือวงเงินเครดิตหมุนเวียนเช่นเดียวกับบัตรเครดิตที่ปลอดภัยกับบ้านของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้วางภาระกับบ้านของคุณเช่นเดียวกับผู้ให้กู้จำนองทำดังนั้นหากคุณเริ่มต้นพวกเขายึดสังหาริมทรัพย์ ในขณะที่บัตรเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าและวางวงเงินขั้นต่ำในการเบิกถอนเงินสดมากกว่าการซื้อสินค้าปลีก HELOC ได้รับการออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับการถอนเงินสด.

โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะมีสองขั้นตอน: ระยะการวาดและระยะการชำระคืน ในช่วงเริ่มต้นการวาดซึ่งใช้เวลาห้าถึง 10 ปีคุณสามารถดึงเงินออกหรือจ่ายคืน หลังจากสิ้นสุดระยะการวาดยอดคงเหลือของคุณจะล็อคและคุณเข้าสู่ขั้นตอนการชำระคืน เมื่อถึงจุดนั้น HELOC จะกลายเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองอย่างมีประสิทธิภาพและคุณชำระเงินเป็นประจำในระยะเวลา 10 ถึง 20 ปี.

เคล็ดลับโปร: Figure.com เสนอวงเงินสินเชื่อบ้านด้วยอัตราเริ่มต้นที่ 4.99% คุณสามารถได้รับการอนุมัติในห้านาทีและมีเงินทุนในเวลาเพียงห้าวัน.

ข้อดีของ HELOCs

ประโยชน์ที่ชัดเจนที่สุดของ HELOCs คือความยืดหยุ่น คุณสามารถยืมเงินตามที่คุณต้องการจ่ายคืนแล้วยืมเพิ่ม.

และเช่นเดียวกับการจำนองครั้งที่สองคุณจะสามารถเข้าถึงส่วนของคุณได้โดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์และเริ่มต้นการตัดจำหน่ายใหม่ตั้งแต่เริ่มต้น.

อัตราดอกเบี้ยของ HELOC มักจะคล้ายกับการจำนองครั้งที่สอง นั่นทำให้พวกเขาสูงกว่าการจำนองครั้งแรก แต่ต่ำกว่าบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่เนื่องจากวงเงินเครดิตมีหลักประกันกับบ้านของคุณ.

ข้อเสียของ HELOCs

ไม่เหมือนกับการจำนองครั้งที่สอง HELOCs ไม่เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ เนื่องจากเป็นวงเงินเครดิตหมุนเวียนคุณจึงสามารถคาดหวังได้ว่าดอกเบี้ยจะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยหลักที่ผันผวน นั่นหมายความว่าคุณไม่สามารถล็อคเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบัน วงเงินสินเชื่อที่ไม่แพงของวันนี้อาจเปลี่ยนเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงในวันพรุ่งนี้.

ข้อแตกต่างจากการจำนองครั้งที่สองก็คือ HELOCs สามารถตรึงเครดิตของคุณได้หากบ้านของคุณมีมูลค่าลดลง คุณสามารถพึ่งพา HELOC ของคุณได้เท่าที่ความเสมอภาคของคุณจะไม่ลดลง.

ความเสี่ยงประการหนึ่งที่เจ้าของบ้านไม่ได้ตระหนักคือการ จำกัด การเช่าที่ผู้ให้กู้ HELOC ส่วนใหญ่กำหนดไว้ ด้วยการจำนองคุณสามารถย้ายออกจากบ้านของคุณและเก็บไว้เป็นค่าเช่าหากคุณอาศัยอยู่ที่นั่นเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี แต่ผู้ให้กู้ HELOC จำนวนมากโทรไปที่วงเงินเครดิตของคุณหากคุณย้ายออกจากบ้าน.

สำหรับความแตกต่างเหล่านี้ HELOCs แบ่งปันความคล้ายคลึงที่ไม่ประจบประแจงเพียงเล็กน้อยกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย สิ่งแรกคือการปิดต้นทุน คาดว่าจะจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าที่ตารางการตั้งถิ่นฐานจากค่าธรรมเนียมชื่อเรื่องไปจนถึงค่าธรรมเนียมผู้ประเมินราคาไปจนถึงค่าธรรมเนียมผู้ให้ยืม.

จากนั้นจึงมีความเสี่ยงในการถูกลงโทษการชำระล่วงหน้า แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะเป็นความเสี่ยงของการจำนองครั้งที่สอง แต่พวกเขาก็มีปัญหามากขึ้นกับ HELOCs การลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าเป็นค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บหากคุณชำระหนี้เต็มจำนวนก่อนวันที่กำหนดซึ่งสามารถเอาชนะจุดประสงค์ทั้งหมดของสินเชื่อที่ยืดหยุ่นเพื่อดึงหรือชำระตามที่เห็นสมควร ไม่ใช่แค่ HELOCs ทั้งหมดที่มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าดังนั้นโปรดตรวจสอบอีกครั้งก่อนยืม.

ให้ความสนใจเป็นพิเศษกับ HELOCs“ ไม่มีค่าใช้จ่าย” ผู้ให้กู้ในบ้านไม่ใช่องค์กรการกุศลเพื่อการกุศลดังนั้นหากคุณเห็นโฆษณา "ไม่มีค่าใช้จ่ายปิด" HELOC ให้ขุดลึกลงไปเพื่อค้นหาว่าค่าใช้จ่ายแอบแฝงอยู่ที่ใด - เช่นการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า - โกหก.

ท้ายที่สุดจำไว้ว่าเมื่อ HELOC กลิ้งไปถึงขั้นตอนการชำระหนี้แล้วจะมีกำหนดการตัดจำหน่ายเช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิม ดังที่อธิบายไว้ข้างต้นนั่นหมายถึงการชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณไปสู่ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่.

การใช้งานทั่วไปสำหรับ HELOCs

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้าน, เจ้าของบ้านใช้ HELOCs เพื่อชำระค่าใช้จ่ายจำนวนมากเช่นการปรับปรุงบ้าน, ค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย, การรวมหนี้และค่ารักษาพยาบาล.

แต่ความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นของ HELOCs ทำให้สามารถใช้งานสร้างสรรค์ได้มากขึ้นเช่นกัน ตัวอย่างเช่นในฐานะนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ฉันเคยเห็นเพื่อนนักลงทุนใช้ HELOCs อย่างสร้างสรรค์ในการชำระเงินดาวน์หรือต้นทุนการปรับปรุงใหม่สำหรับอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าใหม่หรือบ้านที่พลิก เมื่อเสร็จสิ้นการปรับปรุงพวกเขาจะขายบ้าน (ในกรณีของการพลิก) หรือรีไฟแนนซ์ด้วยการจำนองระยะยาวคงที่ (ในกรณีของการเช่า) และชำระคืน HELOC เต็มจำนวน.

อีกวิธีหนึ่งเจ้าของบ้านบางคนรักษา HELOCs เป็นชั้นพิเศษของการป้องกันจากเหตุฉุกเฉิน แทนที่จะเก็บค่าใช้จ่ายเป็นเวลาหลายเดือนในกองทุนฉุกเฉินเงินสดพวกเขาเก็บเศษเงินเป็นเงินสดโดยรู้ว่าพวกเขาสามารถวาดบน HELOC ของพวกเขาได้หากเกิดเหตุฉุกเฉิน สิ่งนี้ทำให้พวกเขามีอิสระในการลงทุนเงินมากขึ้นลงทุนในการทบต้นและป้องกันเงินเฟ้อ.

ทางเลือกในการจำนองครั้งที่สอง & HELOCs

ทั้งการจำนองครั้งที่สองและ HELOCs มาพร้อมกับต้นทุนการปิดที่สูงอย่างไม่น่าเชื่อ เรากำลังพูดถึงตัวเลขสี่ตัว และถ้าคุณเริ่มต้นคุณจะสูญเสียบ้านของคุณ.

สำหรับการใช้งานทั้งหมดสินเชื่อบ้านและ HELOC ไม่ใช่ตัวเลือกเดียวของคุณ พิจารณาทางเลือกเหล่านี้ก่อนที่จะลงนามในหนี้ที่สองกับบ้านของคุณ.

1. สินเชื่อส่วนบุคคล

เป็นคำแนะนำที่คุ้มค่า: การปิดต้นทุนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs นั้นมีราคาแพง เตรียมที่จะระเบิด $ 3,000 ถึง $ 10,000 หรือมากกว่า.

ไม่ว่าจะในบริบทใดกรามของคุณจะตกหล่นที่สูญเสียเงินแบบนั้น แต่เจ้าของบ้านใช้ต้นทุนเหล่านี้ด้วยเหตุผลสองประการ: พวกเขาได้รับเงินกู้และพวกเขามีขนาดเล็กลงเมื่อเทียบกับมูลค่าบ้านที่สูงและสินเชื่อจำนอง.

ใช่สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองที่สอง แต่พวกเขาก็มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าอย่างมากเพราะผู้ให้กู้ไม่จำเป็นต้องเรียกใช้ประวัติชื่อ, สั่งการประเมินราคาหรือระงับข้อตกลงอย่างเป็นทางการ.

เปรียบเทียบต้นทุนการปิดทั้งหมดกับดอกเบี้ยเงินกู้ตลอดชีพก่อนที่จะจดจำนองครั้งที่สองสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล คุณอาจแปลกใจที่พบว่าสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นราคาถูกกว่าแม้จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก็ตาม.

เคล็ดลับโปร: หากคุณกำลังมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลเริ่มการค้นหาที่ Credible.com. คุณจะได้รับอัตราจากผู้ให้กู้หลายรายในเวลาเพียงสองนาที.

2. บัตรเครดิต

เช่นเดียวกับสินเชื่อส่วนบุคคลที่เสนอทางเลือกที่ไม่มีความปลอดภัยให้กับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยบัตรเครดิตให้ทางเลือกที่ไม่ปลอดภัยกับ HELOCs.

ใช้ตรรกะเดียวกัน: แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าสำหรับบัตรเครดิต แต่ก็ไม่ได้มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจำนวนมาก บัตรจำนวนมากยังไม่ได้มาพร้อมค่าธรรมเนียมเริ่มต้นหรือรายปีสำหรับเรื่องนั้น.

และในขณะที่คุณอาจชอบความคิดในการดึงเงินสดจาก HELOC คุณยังสามารถยืมเงินสดจากบัตรเครดิตได้ ค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้าโดยทั่วไปอยู่ในช่วง 3% ถึง 4% ซึ่งยังต่ำกว่าค่าใช้จ่ายการปิด HELOC ทั้งหมด.

จำกัด ขอบเขตบัตรเครดิต APR ต่ำเหล่านี้ซึ่งอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อยจาก HELOC โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการชำระสูงชัน.

3. การรีไฟแนนซ์

ใช่คุณต้องพิจารณากำหนดเวลาการตัดจำหน่ายและผู้ให้กู้หลอกลวงบิดแขนของคุณเพื่อรีไฟแนนซ์ แต่การรีไฟแนนซ์ยังคงเป็นทางเลือกแทนสินเชื่อบ้านและ HELOCs.

หากปัจจุบันคุณมีสินเชื่อจำนองที่มีดอกเบี้ยสูงซึ่งอยู่ไม่ไกลเกินกว่าค่าตัดจำหน่ายคุณอาจพบว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ ตัวอย่างเช่นหากคุณซื้อบ้านเมื่อคุณมีเครดิตไม่ดีและได้เพิ่มคะแนนเครดิตของคุณเป็น 100 คะแนนคุณอาจพบว่าตัวเลือกสินเชื่อที่ถูกกว่านั้นมีให้สำหรับคุณในวันนี้.

4. การจำนองย้อนกลับ

สำหรับเจ้าของบ้านหลังเกษียณอายุ 62 ปีการจำนองย้อนกลับเป็นแหล่งรายได้เพิ่มเติม.

การจำนองแบบย้อนกลับมีหลายสี คุณสามารถชำระเงินก้อนรวบรวมการชำระเงินรายเดือนหรือเลือกใช้วงเงินเครดิตที่คล้ายกับ HELOC หรือสำหรับเรื่องนั้นคุณสามารถเลือกการรวมกันของตัวเลือกเหล่านั้น.

ไม่เหมือนกับการกู้ยืมแบบดั้งเดิมคุณไม่ต้องจ่ายค่าจำนองแบบย้อนกลับ เมื่อคุณตายหรือขายทรัพย์สินผู้ให้กู้จะได้รับเงินคืน.

เนื่องจากคุณไม่ชำระเงินรายเดือนคะแนนเครดิตของคุณจึงไม่สำคัญ แต่เพียงเพราะคุณไม่ได้ชำระเงินนั่นไม่ได้หมายความว่าเงินกู้ฟรี คาดว่าจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้แบบดั้งเดิมทั้งหมดบวกกับค่าเบี้ยประกันจำนองรายปี 1.5%.

ทำการบ้านของคุณเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับก่อนที่จะยืมหนึ่ง พวกเขาผิดปกติและเข้าใจผิดง่าย แต่พวกเขาสามารถนำเสนอรายได้ที่จำเป็นมากสำหรับผู้เกษียณเงินสด.

5. กองทุนส่วนบุคคล

ไม่มีใครบอกว่าคุณต้องยืมจากธนาคารหรือผู้ให้กู้ขององค์กร คุณสามารถยืมจากเพื่อนและครอบครัวและมักจะจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่ามาก.

จากประสบการณ์ของฉันมันไม่ได้เกิดขึ้นกับ "ผู้ให้กู้" ส่วนตัวในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพราะพวกเขาไม่ได้ทำตามรูปแบบธุรกิจของผู้ให้กู้ พวกเขาคิดเหมือนนักลงทุนดูที่ความเสี่ยงและผลตอบแทน เมื่อคุณเข้าใกล้พวกเขาเพื่อพูดคุยเรื่องสินเชื่ออย่าเสนอค่าธรรมเนียมล่วงหน้า แต่ให้เสนออัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อสนองความต้องการของพวกเขาเพื่อผลตอบแทนที่ดี.

เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำให้เสนอหลักประกัน คุณสามารถปล่อยให้พวกเขาถือเครื่องประดับที่มีค่าหรือโฉนดในรถของคุณหรือแม้แต่ที่บ้านของคุณ - บางสิ่งบางอย่างที่ช่วยทำให้จิตใจของพวกเขาสบายใจโดยที่คุณไม่ต้องจ่ายเงินออกจากกระเป๋า.

เช่นเดียวกับเครดิตที่ไม่มีหลักประกันประเภทอื่น ๆ ที่ระบุไว้ข้างต้นสิ่งที่คุณยอมแพ้ในดอกเบี้ยที่สูงกว่านั้นคือคุณสามารถกู้คืนได้ในต้นทุนการตั้งถิ่นฐานที่หลีกเลี่ยงได้ และน้องสาวของคุณอาจจะไม่เตะคุณออกจากบ้านถ้าคุณไม่จ่ายเงินให้เธอตรงเวลา อาจ.

6. เพิ่มอัตราการออมของคุณและหลีกเลี่ยงหนี้ทั้งหมด

ใช่มีเทคนิคเช่นสิ่งที่เป็นหนี้ที่ดี ตามคำนิยามหนี้ที่ดีทำให้คุณร่ำรวยขึ้นในระยะยาว ตัวอย่างเช่นหนี้เงินกู้นักเรียนและสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนซึ่งทั้งสองอย่างนี้สามารถเพิ่มรายได้ของคุณ แต่เจ้าของบ้านเพียงไม่กี่รายที่ให้สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยหรือ HELOC เพื่อวัตถุประสงค์ "หนี้ที่ดี".

แทนที่จะชั่งน้ำหนักตัวเองด้วยหนี้สินในบ้านทำสิ่งที่เป็นประโยชน์แก่ตนเองในอนาคตและเพิ่มอัตราการออมของคุณแทน การใช้จ่ายน้อยลงและประหยัดมากขึ้นอาจไม่เซ็กซี่เท่าที่ได้รับเงินในวินาทีนี้เพื่อติดตั้งสระว่ายน้ำ แต่มันเป็นวิธีที่คุณออกมาข้างหน้าในเกมสร้างความมั่งคั่ง.

สำหรับวิธีง่าย ๆ ในการเพิ่มอัตราการออมของคุณให้มากขึ้นลองพิจารณาแฮ็คเฮาส์เพื่อกำจัดค่าที่อยู่อาศัยของคุณ จากนั้นคุณสามารถใช้เงินออมของคุณในแต่ละเดือนและลงทุนในบัญชีการลงทุนด้วย การเงิน M1 หรือใส่ไว้ในบัญชีตัวสร้างการออมที่ให้ผลตอบแทนสูงด้วย ธนาคารซีไอ.

คำสุดท้าย

มีคำพูดว่าเกจิชอบที่จะขว้างปาไปรอบ ๆ หลังจากเกิดวิกฤติที่อยู่อาศัยปี 2008 พวกเขาวิพากษ์วิจารณ์เจ้าของบ้านว่า“ การใช้บ้านของพวกเขาเหมือนเอทีเอ็ม”

ใช่มันเป็นอุปถัมภ์ แต่อย่าทำผิดพวกเขากำลังพูดถึงผู้คนที่ออกสินเชื่อบ้านและ HELOCs เพื่อให้พวกเขาสามารถใช้ทุนของพวกเขาตอนนี้แทนที่จะรอจนกว่าพวกเขาจะได้รับผลกำไรเหล่านั้นจากการขายบ้านของพวกเขา.

ในขณะที่คุณประเมินทางเลือกของคุณสำหรับการกู้ยืมเงินโปรดใช้ความระมัดระวังในการคิดต้นทุนตลอดอายุการใช้งานของสินเชื่อ เปรียบเทียบไม่เพียง แต่ข้อดีและข้อเสียของ HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่ยังมีทางเลือกอื่น ๆ และระมัดระวังเป็นพิเศษที่จะไม่เพิ่มความพึงพอใจเกี่ยวกับการใช้จ่าย $ 5,000 ในค่าใช้จ่ายในการปิดเพราะมันดูเล็กในบริบทของมูลค่าบ้าน $ 250,000.

คุณนำ HELOC หรือสินเชื่อบ้านออกมาหรือไม่? ประสบการณ์ของคุณกับมันคืออะไร?