ความสำคัญของธนาคารชุมชนและวิธีการที่พวกเขาถูกคุกคามโดย Dodd-Frank

ตามความเห็นของนายฮอลแลนด์ผู้ออกกฎหมายและผู้กำกับดูแลไม่สามารถแยกแยะธนาคารชุมชนแบบดั้งเดิมจากบรรษัทการเงินข้ามชาติขนาดใหญ่โดยทั่วไปเรียกว่า "ธนาคาร" แต่สำหรับผู้ที่ทำหน้าที่มาตรฐานของธนาคาร - การฝากเงินและการให้สินเชื่อ - เป็นส่วนเล็ก ๆ . มันเป็นกิจกรรมของหน่วยงานที่ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลวที่ก่อให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินทั่วโลกที่ผ่านมาไม่ใช่ธนาคารชุมชน น่าเสียดายที่ในการตอบสนองต่อการล้มละลายหลักทรัพย์จำนองและในความพยายามของพวกเขาเพื่อป้องกันการละเมิดที่คล้ายกันในอนาคตมือหนาของหน่วยงานกำกับดูแลและผู้ออกกฎหมายที่ไม่มีข้อมูลมีธนาคารชุมชนที่ไม่จำเป็นและไม่ยุติธรรม.

ประวัติธนาคารชุมชน

การธนาคารเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมที่เก่าแก่ที่สุดในโลกสืบย้อนไปถึงสมัยโบราณที่ซึ่งผู้ให้กู้ซึ่งเป็นตัวแทนของวัดแห่งการนมัสการหรือผู้ปกครองโบราณได้ให้เงินกู้แก่เกษตรกรเพื่อปลูกพืชหรือพ่อค้าเพื่อซื้อทางการเงินในภูมิภาคที่ห่างไกล เมื่อสกุลเงินที่รัฐบาลออกให้เป็นที่ยอมรับและทั่วไปการค้าขยายตัวทั่วทั้งทวีปและมหาสมุทรและสัดส่วนของประชากรเริ่มสูงขึ้นเหนือการดำรงชีวิตจุดเริ่มต้นของระบบธนาคารสมัยใหม่ของเราปรากฏ.

ธนาคารออมสินแห่งแรกที่มีการควบคุมในอเมริกา (และทั่วโลก) คือสถาบันเพื่อการออมของบอสตันแมสซาชูเซตส์ในปี 2359 ในขณะที่กล่องลงคะแนนให้โอกาสสำหรับผู้ชายที่จะยืนยันตัวเองในการเมืองของประเทศธนาคารออมสินอนุญาต เขามีส่วนร่วมในความมั่งคั่งตามที่จอห์นทาวน์เซนด์เขียนในปี 1896“ ประวัติความเป็นมาของธนาคารออมสินในสหรัฐอเมริกา” มันมาจากรากฐานเหล่านี้ที่การจัดหาเงินทุนในชุมชนพัฒนาขึ้น.

คำจำกัดความของการจัดหาเงินทุนในชุมชน

เพียงแค่กล่าวว่าการจัดหาเงินทุนในชุมชนเป็นการใช้ประโยชน์จากสถาบันและองค์กรด้านการเงินในท้องถิ่นและให้การสนับสนุนกองทุนเพื่อธุรกิจและบุคคลในท้องถิ่นในชุมชนหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์เดียวกัน แนวคิดนี้แสดงถึงวัฏจักรต่อเนื่องที่ผู้อยู่อาศัยในชุมชนรับจ้างและซื้อขายกับธุรกิจในท้องถิ่นฝากเงินออมไว้ในสถาบันที่เป็นเจ้าของในท้องถิ่นซึ่งต่อมา (และซ้ำ ๆ ) ให้ยืมหรือลงทุนในธุรกิจและบุคคลในท้องถิ่น.

ตัวอย่างเช่น Federal Depositor Insurance Corporation (FDIC) ในการศึกษาเดือนธันวาคม 2012 ระบุว่า "ธนาคารชุมชน" เป็นธนาคารที่มีความรู้เฉพาะของชุมชนและลูกค้าในพื้นที่ของพวกเขาและ "การตัดสินใจเครดิตฐานความรู้ท้องถิ่นและที่ไม่ได้มาตรฐานในระยะยาว ความสัมพันธ์”; พวกเขาได้รับเงินฝากส่วนใหญ่ในประเทศและทำเงิน (ถ้าไม่ใช่ส่วนใหญ่) ให้กับธุรกิจในท้องถิ่น FDIC พิจารณาว่าธนาคารดังกล่าวมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อธุรกิจขนาดเล็ก.

ในขณะที่ธนาคารไม่ได้เป็นแหล่งเงินทุนเพียงแหล่งเดียวของชุมชน ตามสถิติ FDIC ธนาคารชุมชนคิดเป็น 92.4% ของธนาคารทั้งหมดในขณะที่ควบคุม 14.2% ของสินทรัพย์ธนาคารทั้งหมด (ข้อมูลปี 2010) ธนาคารที่มีเงินฝากน้อยกว่า $ 500 ล้านเป็นตัวแทนมากกว่า 80% ของธนาคารทั้งหมด ธนาคารชุมชนให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กเกือบครึ่งครึ่งมากกว่า 40% ของสินเชื่อฟาร์มและมากกว่าหนึ่งในสามของสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์.

พูดต่อหน้าคณะอนุกรรมการสภาสถาบันการเงินและสินเชื่อผู้บริโภคของคณะกรรมการเกี่ยวกับบริการทางการเงินในช่วงการประชุม 112th ครั้งแรกในปี 2554 มาร์ตี้ไรน์ฮาร์ตประธานธนาคารมรดก 100 ล้านดอลลาร์ในสเปนเซอร์วิสคอนซินสรุปรูปแบบธนาคารชุมชน บอกว่า“ ธนาคารชุมชนให้บริการลูกค้าในชนบทเมืองเล็กและชานเมืองและตลาดที่ไม่ได้รับบริการอย่างกว้างขวางจากธนาคารขนาดใหญ่ [และ] ขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ที่ยาวนานในชุมชนที่เราอาศัยอยู่…ความรู้ส่วนตัวของชุมชนธนาคารชุมชนและ ผู้กู้จะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับคุณภาพที่แท้จริงของสินเชื่อโดยตรงในทางตรงกันข้ามกับรูปแบบทางสถิติที่ใช้โดยธนาคารขนาดใหญ่

ประโยชน์ของระบบธนาคารชุมชนที่มีชีวิตชีวา

ระบบธนาคารชุมชนที่มีชีวิตชีวานั้นเป็นประโยชน์ต่อประเทศและประชาชนในหลาย ๆ ด้าน:

• การจัดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับความต้องการของชุมชน. องค์กรจัดหาเงินทุนชุมชนหลายแห่งแสวงหาเงินฝากอย่างจริงจังด้วยการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นให้กับเซฟเวอร์มากกว่า บริษัท ที่จ่ายให้กับ บริษัท ระดับชาติที่สามารถเข้าถึงเงินทุนทั่วประเทศและทั่วโลก ในขณะที่ตลาดสำหรับเงินฝากในท้องถิ่นอาจมี จำกัด แต่ค่าใช้จ่ายในการบริหารและการตลาดที่จำเป็นในการใช้ประโยชน์จากตลาดในประเทศนั้นมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการสนับสนุนพฤติกรรมทางการเงินระดับชาติในหลายตลาด.
• ให้ความปลอดภัยที่มากกว่า. จากการพิสูจน์วิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งล่าสุด บริษัท ทางการเงินในท้องถิ่นมีโอกาสน้อยที่จะเข้าร่วมในธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงเช่นอนุพันธ์และการลงทุนที่แปลกใหม่ นอกจากนี้ความสามารถในการ“ เข้าถึงและสัมผัสสินทรัพย์” - การรู้ถึงตัวตนของผู้กู้หรือเห็นหลักฐานที่เป็นรูปธรรมว่ามีการใช้เงินทุนอย่างไรและผลการใช้งานของพวกเขา - เครียดน้อยกว่าการเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่ไม่มีตัวตน มูลค่าเทอมถูกครอบงำด้วยข่าวลือและการเก็งกำไร.
• เสถียรภาพเศรษฐกิจท้องถิ่น. ชุมชนที่มี บริษัท ท้องถิ่นที่มีชีวิตชีวาหลากหลายกลุ่มมีความมั่นคงมั่นคงทางการเงินและมีความอ่อนไหวต่อความวุ่นวายทางเศรษฐกิจน้อยกว่าชุมชนที่ให้บริการโดยนายจ้างรายเดียวหรือกิจการลูกโซ่ขนาดใหญ่ เมื่อนักลงทุนเก็บเงินของพวกเขาในสถาบันการเงินในท้องถิ่นที่ลงทุนในธุรกิจและผู้คนในท้องถิ่นพวกเขาจะได้รับความคุ้มครองจากกิจกรรมนอกชุมชน.
• การจัดหาเงินทุนตามเกณฑ์ที่ไม่เป็นทางการ. โดยทั่วไปแล้วนักลงทุนในท้องถิ่นจะตัดสินใจลงทุนหรือกู้ยืมเงินโดยใช้เกณฑ์แบบใหม่นอกเหนือไปจากการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์แบบมาตรฐาน การรู้ประวัติและชื่อเสียงของผู้กู้และความสำคัญของพวกเขาต่อชุมชนนั้นน่าจะเป็นตัวบ่งชี้การชำระหนี้ที่ดีกว่ารายงานเครดิตอัตราส่วนและงบการเงินที่ไม่แน่นอน บริษัท ขนาดเล็กมีแนวโน้มที่จะหาแหล่งชุมชนเปิดกว้างต่อการลงทุนมากกว่าผู้ให้กู้ระบบราชการและนักลงทุนที่พึ่งพากระบวนการที่เข้มงวดเพื่อตัดสินใจทางการเงิน.
• การเพิ่มความรู้สึกของชุมชน. โดยทั่วไปธนาคารชุมชนจะลงทุนในผู้กู้ในระดับที่สูงกว่าผู้ให้กู้ในประเทศส่วนใหญ่และอาจให้ความช่วยเหลือผ่านคำแนะนำและการติดต่อที่ธนาคารแห่งชาติมักขาด ด้วยความคุ้นเคยกับผลิตภัณฑ์บริการและการดำเนินงานของผู้กู้ธนาคารท้องถิ่นสามารถช่วยเหลือลูกค้าในการระบุซัพพลายเออร์และตลาดท้องถิ่นที่พวกเขาอาจมองข้าม การพึ่งพานายธนาคารชุมชนในขณะที่ให้บริการประชาชนในท้องถิ่นช่วยเสริมสร้างความผูกพันกับชุมชนและอาจส่งผลให้ลูกค้าและลูกค้าเพิ่มเติมที่ต้องการจัดการกับหน่วยงานชุมชน.

ระเบียบข้อบังคับของด็อดแฟรงก์คุกคามความมีชีวิตของธนาคารชุมชนอย่างไร

ในปี 2008 ตลาดที่อยู่อาศัยชาวอเมริกันทรุดตัวลง ควบคู่ไปกับเรื่องอื้อฉาวอย่างต่อเนื่องในการปล่อยสินเชื่อจำนองซับไพรม์การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์และการขยายตัวอย่างรวดเร็วของตราสารอนุพันธ์ทางการเงินที่แปลกใหม่ (และเข้าใจไม่ดี) นำไปสู่ภาวะถดถอยทั่วโลกที่ยังคงดังก้องอยู่ในปัจจุบัน.

เป็นผลให้รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาผ่านการออกกฎหมายและการกำกับดูแลที่เข้มงวดเพื่อหลีกเลี่ยงเหตุการณ์ที่คล้ายกันในอนาคต ทว่าธนาคารชุมชนไม่ได้มีบทบาทในเหตุการณ์และการกระทำดังต่อไปนี้ที่ก่อให้เกิดวิกฤต:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์ยืม. อัตราเริ่มต้นสำหรับการจำนองที่อยู่อาศัยทั้งหมดที่จัดขึ้นโดยธนาคารชุมชนคือ 0.2% ตั้งแต่เดือนมกราคม 2546 ถึงกันยายน 2555 ที่จริงแล้วค่าเริ่มต้นการจำนองที่อยู่อาศัยที่จัดโดยธนาคารชุมชนนั้นมีเพียง 2% ของค่าเริ่มต้นทั้งหมด ตลาดสินเชื่อในระดับที่แน่นอนและญาติ.
• การละเมิดการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์. ธนาคารชุมชนเข้าร่วมในกิจกรรมการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์จำนองที่อยู่อาศัยน้อยกว่า 0.1% ระหว่างปี 2546-2553 โดยมีรายได้เล็กน้อยจากค่าธรรมเนียม ในทางตรงกันข้ามธนาคารที่ไม่ใช่ชุมชนได้รับ 8% ของรายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยจากการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์.
• การซื้อขายตราสารอนุพันธ์ที่มีความเสี่ยง. ในขณะที่ธนาคารชุมชนบางแห่ง (11%) ใช้การแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นรูปแบบของตราสารอนุพันธ์เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยหรือให้บริการกับลูกค้า นอกจากนี้การแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยนั้นเทียบไม่ได้กับตราสารอนุพันธ์รุ่นใหม่ที่มักจะอธิบายไม่ได้ซึ่งใช้ในธนาคารขนาดใหญ่ จากข้อมูล FDIC ธนาคารชุมชนถือหุ้นเพียง 0.003% ของตราสารอนุพันธ์เครดิตทั้งหมดที่ถือโดยสถาบันการเงินระหว่างปี 2546 ถึง 2553.

แม้จะมีหลักฐานว่าพวกเขาไม่รับผิดชอบต่อความล้มเหลวของระบบธนาคารและไม่มีธนาคารชุมชนเป็นภัยคุกคามต่อระบบการเงินโดยรวม แต่ในความเชื่อที่ว่าระบบธนาคารของอเมริกาถูกทำลายทาสีทุกสถาบันด้วยแปรงกว้างเดียวกันเมื่อมัน ผ่าน Dodd-Frank Wall Street Reform และพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคในปี 2010 การปฏิรูปที่ครอบคลุมมากที่สุดของอุตสาหกรรมการเงินตั้งแต่ช่วงกลางทศวรรษที่ 1930 ผ่านพระราชบัญญัติหลักทรัพย์ต่างๆ.

ในขณะที่การยกย่องในเจตนาเช่นเดียวกับข้อบังคับของรัฐบาลส่วนใหญ่ผู้ออกกฎหมายไม่สามารถทำสิ่งต่อไปนี้

• แยกความแตกต่างระหว่างส่วนต่าง ๆ ของอุตสาหกรรมการเงิน
• ตระหนักถึงบทบาทหรือการขาดของแต่ละส่วนที่เล่นในการสร้างหรือการเพิ่มของวิกฤต
• ทำความเข้าใจกับผลที่ตามมาของการออกกฎหมายกวาดล้างระบบโดยรวมและโดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารชุมชน

นายโทมัสพีบอยล์รองประธานคณะอนุกรรมการการเติบโตทางเศรษฐกิจภาษีและทุนของคณะกรรมาธิการธุรกิจขนาดเล็ก 16 มิถุนายน 2554 รองประธานธนาคารกลางแห่งชนบทในเขตชนบทรัฐอิลลินอยส์ยืนยันว่า คาดเดาโดยผู้ตรวจสอบธนาคารและกฎระเบียบใหม่ที่คาดว่าจะเป็น“ ธนาคารชุมชนดั้งเดิมแบบช้าและแน่นอนบีบความสามารถของเราเพื่อตอบสนองความต้องการสินเชื่อของชุมชนของเรา…ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นการเข้าถึงเงินทุนมี จำกัด . มันหมายถึงสินเชื่อน้อยลง มันหมายถึงเศรษฐกิจที่อ่อนแอ มันหมายถึงการเติบโตของงานช้าลง”

ตาม The Wall Street Journal, Shelter Insurance - เจ้าของส่วนใหญ่ของ Shelter Financial Bank, ธนาคารชุมชน $ 200 ล้านในโคลัมเบีย, Missouri - ปิดธนาคารในเดือนกันยายน 2012 ในความคาดหมายของผลกระทบของต้นทุนการกำกับดูแลเพิ่มเติม “ [ค่าใช้จ่ายด้านกฎระเบียบเพิ่มเติม] กำลังจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าที่เราได้รับจากธนาคาร” Joe Moseley รองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของ Shelter Insurance กล่าว.

มาตรฐานส่งผลกระทบต่อการแข่งขัน

ในความพยายามที่จะปรับปรุงเสถียรภาพทางการเงินและการคุ้มครองผู้บริโภคผู้ออกกฎหมายได้ให้การสนับสนุนธนาคารขนาดใหญ่โดยไม่ตั้งใจซึ่งเป็นต้นเหตุของความล้มเหลวเมื่อเร็ว ๆ นี้เหนือคู่แข่งของธนาคารชุมชน ในความพยายามของพวกเขาในการปรับปรุงความเข้าใจลูกค้า Dodd-Frank กำหนดมาตรฐานของผลิตภัณฑ์ทางการเงินและรูปแบบเช่นข้อกำหนดที่เข้มงวดในการชำระคืนสำหรับการจำนองบ้าน อย่างไรก็ตามเป็นผลให้ผู้บริโภคจำนวนมาก (โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กชนกลุ่มน้อยและผู้กู้ครั้งแรก) จะสูญเสียการเข้าถึงผลิตภัณฑ์ธนาคารไม่สามารถปฏิบัติตามกฎและข้อบังคับที่ยืดหยุ่นได้.

การพูดต่อหน้าคณะกรรมาธิการการกำกับดูแลและการปฏิรูปของรัฐบาลเมื่อวันที่ 18 กรกฎาคม 2556 นักวิจัยอาวุโสที่ Mercatus Center ของ George Mason University Hester Pierce กล่าวว่า“ ความต้องการของผู้บริโภคที่เป็นเนื้อเดียวกันสามารถพบกับผลิตภัณฑ์ที่เป็นเนื้อเดียวกัน เป็นเนื้อเดียวกันผิด การปฏิบัติของธนาคารชุมชนในการทำความรู้จักกับลูกค้าและปรับแต่งผลิตภัณฑ์ให้ตรงกับความต้องการของพวกเขานั้นขัดแย้งกับการคุ้มครองผู้บริโภครุ่น Dodd-Frank”

ธนาคารชุมชนให้ความสำคัญกับการธนาคารเพื่อความสัมพันธ์การจัดจำหน่ายส่วนบุคคลและการปรับแต่งผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อตอบสนองความต้องการเฉพาะของชุมชนที่พวกเขาให้บริการ ดังนั้นการปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจได้รับผลกระทบโดยเฉพาะอย่างยิ่ง.

แนวทางปฏิบัติมาตรฐานของธนาคารชุมชนคือการให้สินเชื่อจำนองและรักษาไว้จนกว่าจะถึงกำหนดชำระหรือการชำระหนี้ก่อนหน้า พวกเขาขายสินเชื่อจำนองในอัตราที่น้อยกว่าสถาบันการเงินขนาดใหญ่ซึ่งบรรจุลงในหลักทรัพย์จำนอง โดยพื้นฐานแล้วธนาคารชุมชนมีความเสี่ยงที่ผู้กู้ของพวกเขาอาจล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้และบันทึกการติดตามของพวกเขาที่เป็นค่าเริ่มต้นต่ำแสดงให้เห็นว่ารูปแบบการให้กู้ยืมของพวกเขาเหมาะสมสำหรับพวกเขา ข้อกำหนดในการใช้“ การจำนองที่ผ่านการรับรอง” - การสร้างมาตรฐานการจำนองที่อยู่อาศัยได้อย่างมีประสิทธิภาพ - จำกัด ขีดความสามารถของนายธนาคารชุมชนในการรับรู้สถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันผ่านการจัดจำหน่ายเฉพาะลูกค้า.

การกำหนดมาตรฐานยังให้ประโยชน์แก่ผู้มีรายได้น้อยด้วยเนื่องจากค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ในการโฆษณาการขายและการบริการผลิตภัณฑ์และบริการที่คล้ายคลึงกันของธนาคารได้รับการแก้ไข ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายในการออกแบบและการเขียนโค้ดระบบข้อมูลเพื่อให้สอดคล้องกับกฎระเบียบใหม่นั้นสำคัญเหมือนกันไม่ว่าคุณจะจัดการ 2,000 สินเชื่อหรือ 200,000 เงินกู้ แต่ค่าใช้จ่ายในการบริหารต่อสินเชื่อแตกต่างกันอย่างมาก การไม่สามารถปรับแต่งผลิตภัณฑ์และบริการมักจะทำให้ผู้เล่นที่ใหญ่ที่สุดได้เปรียบ ผู้บริโภคซึ่งทุกคนจะต้องได้มาตรฐานเดียวกันกับผู้กู้จะไปที่ธนาคารขนาดใหญ่ที่มีต้นทุนต่ำที่สุด อย่างมีประสิทธิภาพ Dodd-Frank ในขณะที่ตั้งใจที่จะกำจัดความคิดที่ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลวแทนที่จะสนับสนุนการเติบโตแบบไม่ จำกัด.

ไม่เปลี่ยนแปลงข้อกำหนดในการสร้างมาตรฐานผลิตภัณฑ์ทางการเงินจะ จำกัด ธนาคารชุมชนไว้ที่ตลาดเล็กเกินไปที่จะสนใจธนาคารขนาดใหญ่และบังคับให้พวกเขาเข้าสู่การควบรวมกิจการหรือสูญพันธุ์ ในบทความสำหรับ American Banker, JV Rizzi ที่ปรึกษาด้านการธนาคารและอาจารย์ที่ DePaul University ในชิคาโกเขียนว่าการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบในโครงสร้างต้นทุนของอุตสาหกรรมส่งผลให้เกิดการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างที่สำคัญสำหรับอุตสาหกรรมการธนาคารโดยเฉพาะในระดับชุมชนธนาคาร:“ การเปลี่ยนแปลงส่งผลกระทบต่อความเป็นไปได้ทางเศรษฐกิจของรูปแบบธนาคารชุมชนสำหรับสถาบันที่มีขนาดไม่เพียงพอ”

ผลกระทบที่ไม่ได้สัดส่วนของการปฏิบัติตามกฎข้อบังคับ

ผลกระทบของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามกฎระเบียบ Dodd-Frank ใหม่ส่งผลกระทบต่อทั้งสองส่วนของอุตสาหกรรมธนาคารต่างกันแม้ว่ากฎระเบียบใหม่และการตีความใหม่จะดำเนินต่อไป ในขณะที่การระบุต้นทุนทางตรงและทางอ้อมของการปฏิบัติตามเป็นเรื่องยากสำหรับธนาคารขนาดเล็กที่โดยทั่วไปมีบุคลากรจำนวน จำกัด ที่มีหน้าที่ทับซ้อนกันหลักฐานทางประวัติศาสตร์เกี่ยวกับภาระการปฏิบัติตามนั้นเห็นได้จากคำให้การก่อนคณะอนุกรรมการสถาบันการเงิน :

• คู่มือปฏิบัติตามข้อกำหนด Pecos Country State Bank ในเท็กซัสได้เติบโตขึ้นจาก 100 หน้าในปี 1986 เป็นมากกว่า 1,000 หน้าในปัจจุบันโดยต้องมีเจ้าหน้าที่กำกับดูแลเต็มเวลาและเสมียนอสังหาริมทรัพย์เพื่อให้ทันกับการเปลี่ยนแปลง.
• Lester Leonidas Parker ประธานธนาคารชนกลุ่มน้อยที่มีมูลค่า 177 ล้านเหรียญสหรัฐใน El Paso รัฐเท็กซัสให้การว่าพนักงานที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบของเขาเติบโตขึ้นจาก 10% ของพนักงานเป็น 25% ในช่วงสี่หรือห้าปีที่ผ่านมา สินเชื่อการลงทุนหรือเงินฝาก.
• Greg Ohlendorf ประธานธนาคารชุมชนแห่งแรก $ 150 ล้านและเชื่อมั่นใน Beecher, Illinois รวบรัดมากขึ้น:“ สิ่งที่เราต้องเข้าใจก็คือเรามีกฎระเบียบมากเกินไป…การซ้อนกันของกฎระเบียบเพิ่มเติมนั้นน่าทึ่งมาก มันเป็นการลงโทษ”

ในเวลาเดียวกัน Jamie Dimon ประธาน JPMorgan Chase ประเมินว่าค่าใช้จ่ายในการปฏิบัติตามจะอยู่ที่ประมาณ 3 พันล้านดอลลาร์ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า นี่คือธนาคารที่เสียเงินไป 6.25 พันล้านเหรียญสหรัฐในปี 2555 โดยการกระทำของผู้ค้าตราสารอนุพันธ์ที่ไม่มีการสำรอง เมื่อถูกถามโดยนักวิเคราะห์เกี่ยวกับการสูญเสียครั้งใหญ่ Dimon ได้กล่าวถึงเรื่องนี้ว่า“ ความวุ่นวายทั้งหมดในกาน้ำชา” เห็นได้ชัดว่าไม่มีนัยสำคัญเนื่องจาก Chase มี“ ผลงานที่ยิ่งใหญ่” และเป็น“ บริษัท ขนาดใหญ่” แม้จะมีการสูญเสียเชสรายงานกำไรสุทธิที่ 21.3 พันล้านดอลลาร์จากรายรับ 99.9 พันล้านดอลลาร์ สำหรับมุมมองให้พิจารณาว่าธนาคารกลางอเมริกันมีสินทรัพย์อยู่ที่ 165 ล้านดอลลาร์.

Need for ระบบการกำกับดูแลสองชั้น

ทันย่ามีนาคมศาสตราจารย์วิชากฎหมายที่คณะนิติศาสตร์มหาวิทยาลัย Wake Forest และ Adjunct Scholar ที่ American Enterprise Institute และโจเซฟนอร์แมนปริญญาโทบริหารธุรกิจและบัณฑิตวิทยาลัยกฎหมายมหาวิทยาลัย Wake Forest ได้สร้างข้อเสนอห้าข้อเพื่อช่วยธนาคารชุมชน:

1. ธนาคารแคบ. สาระสำคัญของข้อเสนอคือการ จำกัด กิจกรรมที่ธนาคารสามารถมีส่วนร่วมในกิจกรรมแบบดั้งเดิมเช่นการรับฝากการให้กู้ยืมการให้บริการความไว้วางใจและกิจกรรมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างใกล้ชิด สิ่งนี้จะทำให้สถาบันขนาดใหญ่และซับซ้อนต้องแยกหน่วยงานดั้งเดิมออกจากกันหรือแยกออกจากกิจกรรมวาณิชธนกิจเช่นการซื้อขายหลักทรัพย์และการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์.
2. มาตรฐาน จำกัด. กล่าวอีกนัยหนึ่งปล่อยให้ธนาคารที่รับความเสี่ยงจัดจำหน่ายสินเชื่อของตนเองในขณะเดียวกันก็ต้องปกป้องคุ้มครองผู้บริโภค.
3. กำจัดระบบ Dual Banking. ในความเป็นจริงในปัจจุบันมีการทับซ้อนกันระหว่างรัฐและกฎระเบียบระดับชาติเพิ่มค่าใช้จ่ายด้านกฎระเบียบและขาดการประสานงานการกำกับดูแล บางคนเชื่อว่าวิธีการกำกับดูแลด้านการเงินแบบเดียวจะทำให้การกำกับดูแลและลดต้นทุนง่ายขึ้น.
4. โอนระเบียบคุ้มครองผู้บริโภคไปยังสหรัฐอเมริกา. กฎระเบียบของรัฐบาลกลางสนับสนุนธนาคารขนาดใหญ่ที่ต้องการความสม่ำเสมอในการจัดการการดำเนินงานหลายรัฐขนาดใหญ่ของพวกเขาในขณะที่ธนาคารชุมชนมักจะทำงานในสถานะเดียว มีคำถามว่ากฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคของรัฐบาลกลางนั้นมีผลบังคับใช้ตามข้อบังคับของรัฐหรือไม่ ในที่สุดก็มีหลักฐานเพียงเล็กน้อยที่ว่าธนาคารชุมชนมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นหรือการปฏิบัติต่อต้านผู้บริโภคอื่น ๆ ที่อาจต้องมีการกำกับดูแลของรัฐบาลกลางนอกเหนือจากกฎระเบียบปัจจุบัน.
5. ปรับขนาดการสอบธนาคาร. หากมีข้อกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยหรือความมั่นคงของธนาคารแนวทางที่ดีกว่าคือการเพิ่มความต้องการเงินทุนสำหรับธนาคารซึ่งจะเป็นการเพิ่มส่วนของทุนเพื่อปกป้องผู้ฝากเงินและประชาชนทั่วไป การบำรุงรักษาปริมาณสำรองที่สูงขึ้นจะช่วยลดความจำเป็นในการตรวจสอบ (ทั้งสองฝ่าย) และล่วงล้ำ.

วิธีการกำกับดูแลแบบเดียวกับการธนาคารล้มเหลวในการรับรู้ถึงความแตกต่างพื้นฐานระหว่างธนาคารชุมชนและองค์กรขนาดใหญ่ที่มักจะมีอิทธิพลทางการเงินข้ามชาติซึ่งครอบงำเศรษฐกิจของอเมริกา ในขณะเดียวกันธนาคารชุมชนมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อชุมชนธุรกิจขนาดเล็กและประชาชนที่ไม่เข้ากับรูปแบบการกำกับดูแลแบบเดียวที่มีอยู่ในปัจจุบัน.

คำสุดท้าย

ไม่ว่าจะเป็นเมืองเล็ก ๆ หรือละแวกใกล้เคียงที่อยู่ในเขตเมืองใหญ่ชุมชนมักจะครอบครองสถานที่พิเศษในจิตใจของชาวอเมริกัน ภาพของชุมชนที่แน่นแฟ้นที่เพื่อนบ้านรู้จักซึ่งกันและกันและผู้คนดูเหมือนจะมีความสุขเป็นภาพสะท้อนในอุดมคติของแอนดี้กริฟฟิ ธ Mayberry RFD และ Bedford Falls นิวยอร์กที่จอร์จเบลีย์เป็นผู้จัดการอาคารและสมาคมสินเชื่อในท้องถิ่นโดยเฉพาะ ชีวิตที่วิเศษ”).

โชคดีที่มีความจริงมากกว่าตำนานในแบบแผน - ผู้คนอาศัยอยู่ในชุมชนเล็ก ๆ แม้ในเมืองใหญ่และดูแลเพื่อนบ้านของพวกเขา เราจำเป็นต้องใช้ความพยายามในการช่วยธนาคารชุมชนของเรา ไม่ว่าคุณกำลังมองหาสถานที่ที่จะลงทุนหรือต้องการเงินทุนเพื่อสร้างธุรกิจของคุณแหล่งข้อมูลแรกของคุณควรเป็นธนาคารชุมชนท้องถิ่นของคุณ และอย่าลืมให้ตัวแทนฝ่ายนิติบัญญัติของคุณรู้ว่าคุณรู้สึกอย่างไร - ชุมชนที่คุณบันทึกคือชุมชนที่คุณอยู่.