โฮมเพจ » เงินให้กู้ยืม » สินเชื่อรวมหนี้คืออะไร - มันทำงานอย่างไรข้อดี & ข้อเสีย

    สินเชื่อรวมหนี้คืออะไร - มันทำงานอย่างไรข้อดี & ข้อเสีย

    Shauna กลับมาทำงานแล้ว แต่งานใหม่ของเธอจ่ายน้อยกว่างานเก่าของเธอและเธอหารายได้ไม่มากพอที่จะชำระหนี้สินของเธอแม้จะพยายามอย่างหนักเพื่อตัดค่าใช้จ่ายในครัวเรือนของเธอ เนื่องจากเธอเข้าใจถึงผลกระทบด้านลบของเครดิตที่ไม่ดีเธอจึงพยายามอย่างดีที่สุดที่จะไม่เก็บเงินค่าบัตรเครดิตไว้ น่าเสียดายที่เธอสามารถชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนในการ์ดแต่ละใบเท่านั้น.

    ตอนนี้ Shauna กำลังทำเงินทั้งหมด $ 260 ในการจ่ายรายเดือนขั้นต่ำ หากอัตราดอกเบี้ยคงที่เธอก็จะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยรวมไปถึง $ 17,193 ในช่วงเกือบ 26 ปีก่อนที่บัตรของเธอจะถูกจ่ายออกไป กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าเธอยังคงสถานะเดิม Shauna ซึ่งปัจจุบันคือ 35 จะถือยอดบัตรเครดิตของเธอผ่านวันเกิดครบรอบ 60 ปีของเธอและจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นตลอดทาง.

    แต่ Shauna ไม่จำเป็นต้องรักษาสถานะเดิม เธอมีทางเลือกอื่น: การรวมหนี้ มันไม่สมบูรณ์แบบและไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่การรวมหนี้มักช่วยชีวิตทางการเงินสำหรับคนที่อยู่ในตำแหน่งของ Shauna.

    การรวมหนี้คืออะไร?

    “ การรวมหนี้” โดยทั่วไปหมายถึงวิธีปฏิบัติในการใช้เงินจากเงินกู้เดียวหรือวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเพื่อชำระบัญชีเครดิตที่ค้างชำระหลายบัญชี.

    หนี้ที่เหมาะสมสำหรับการรวม

    หนี้ที่เหมาะสมสำหรับการรวมบัญชีเครดิตใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นหรือระยะเวลาชำระคืนสูงกว่าสินเชื่อรวมของ ซึ่งอาจรวมถึง:

    • หนี้หมุนเวียนที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิต
    • สินเชื่อผ่อนชำระที่ใหญ่กว่าเช่นสินเชื่อนักศึกษา (แม้ว่ากฎระเบียบเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาอาจสร้างความสับสน)
    • สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันหรือวงเงินสินเชื่อที่ดำเนินการตั้งแต่ต้นในกระบวนการสร้างเครดิต
    • หนี้ทางการแพทย์
    • ผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีคุณสมบัติเป็นผู้ล่าเช่นสินเชื่อเงินด่วน

    สินเชื่อรวมหนี้

    ยานพาหนะเครดิตที่หลากหลายที่สุดสำหรับการรวมหนี้เป็นเงินกู้รวมหนี้ผ่านผู้ให้กู้เช่น SoFi. เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันที่มีให้สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีหรือดีกว่า (โดยทั่วไปแล้วคะแนน FICO สูงกว่า 600 ถึง 620) แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะเลือกมากกว่า เงินกู้รวมหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพรวมหนี้ที่มีอยู่หลายเป็นสินเชื่อเดียวที่จัดการได้มากขึ้นมักจะมีระยะเวลาชำระคืนที่สั้นกว่าการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงหรือทั้งสองอย่าง.

    ได้อย่างรวดเร็วก่อนใครบางคนเช่น Shauna สมมุติเป็นผู้สมัครที่เหมาะสำหรับสินเชื่อผ่อนชำระหนี้ เธอแทบจะไม่จ่ายเงินขั้นต่ำสำหรับยอดบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหลายชุดและจะไม่ทำให้หนี้สินของเธอเข้านอนนานหลายสิบปีโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญในสถานการณ์ทางการเงินของเธอ เงินกู้รวมระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าอาจลดต้นทุนทางการเงินของเธอลงได้หลายพันรายการและแก้ไขภาระหน้าที่ของเธอหลายปีก่อนกำหนด.

    “ สามารถ” เป็นคำผ่าตัดที่นี่ ภาระหนี้ที่มีค่าใช้จ่ายสูง แต่ไม่จบสิ้นของ Shauna เพียงอย่างเดียวไม่ได้ทำให้เธอเป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับสินเชื่อรวมหนี้ เธอควรทำเครื่องหมายที่กล่องเหล่านี้บางส่วนหรือทั้งหมด:

    • สินเชื่อที่เหมาะสมสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อผ่อนชำระที่น่าพอใจ. โดยทางเลือกแล้วตัวเลือกเงินกู้รวมของ Shauna จะมี APR ที่ต่ำกว่าและการชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าการผสมผสานบัตรเครดิตในปัจจุบัน ตัวอย่างเช่นหากต้องการลดการจ่ายเงินรายเดือน $ 260 ปัจจุบันเหลือเพียง $ 181 เธอต้องการตั้งเป้าหมายสินเชื่อแบบผ่อนชำระ 60 เดือนที่ 10% APR การปฏิบัติในการรับประกันภัยของผู้ให้กู้นั้นแตกต่างกันไป แต่เธออาจต้องการเครดิตชั้นดี - คะแนนเครดิต FICO ขั้นต่ำ 680 - เพื่อมีสิทธิ์ได้รับอัตราต่ำและระยะยาวดังกล่าว สินเชื่อรวมหนี้ด้อยคุณภาพเกือบจะกินสัตว์อื่นและอาจมีราคาสูงกว่าหนี้ที่พวกเขาแทนที่.
    • รายได้ที่มั่นคงและการจ้างงาน. การเลิกจ้างเมื่อไม่นานมานี้ของ Shauna อาจทำให้เธอยืนอยู่ที่นี่ได้ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการที่จะเห็นอย่างน้อย 24 เดือนติดต่อกันของการจ้างงานที่มั่นคงและรายได้.
    • อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่เหมาะสม. อีกครั้งแนวทางปฏิบัติในการรับประกันภัยของผู้ให้กู้มีความแตกต่างกันไป แต่ส่วนใหญ่ชอบผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 50% โชคดีสำหรับ Shauna เพียงยอดคงเหลือขั้นต่ำเท่านั้นในการคำนวณหนี้ต่อรายได้ มันรวมการชำระเงินขั้นต่ำ $ 260 ต่อเดือนที่มีความสำคัญไม่ใช่ยอดเงินต้น $ 8,500.
    • ไม่สามารถเข้าถึงข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ APR 0%. หาก Shauna มีคุณสมบัติสำหรับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือ APR 0% ที่มีขนาดและระยะเวลาที่เพียงพอในการกำจัดภาระหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากเธอควรดำเนินการตามตัวเลือกนี้ก่อน การโอนยอดคงเหลือโดยทั่วไปมีค่าใช้จ่ายไม่เกิน 5% ของจำนวนเงินที่โอนดังนั้นเธอจึงดูค่าใช้จ่าย $ 425 ในการโอนยอดเต็ม - น้อยกว่าค่าใช้จ่ายทางการเงินที่มีแนวโน้มของเธอภายใต้สถานการณ์สินเชื่อผ่อนชำระ.
    • งบประมาณระยะยาวที่ยั่งยืน. บางทีที่สำคัญที่สุดคือ Shauna ต้องการแผนที่ยั่งยืนเพื่อหลีกเลี่ยงการทำให้หมดอำนาจในอนาคต ส่วนหนึ่งหมายถึงการทำงบประมาณซ้ำเพื่อให้เธอใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญน้อยกว่าที่เธอได้รับตามความเร่งรีบด้านข้างและรายได้จากการทำงานหากเป็นไปได้และหลีกเลี่ยงหนี้สินที่ไม่จำเป็นโดยเฉพาะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง.

    การใช้สินเชื่อผ่อนชำระสำหรับการรวมหนี้นั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา หากคุณกำลังพิจารณาเส้นทางนี้นี่คือสิ่งที่คุณควรคำนึงถึง.

    ก่อนที่คุณจะออกเงินกู้

    • กำหนดขนาดสินเชื่อเป้าหมายและการจ่ายรายเดือน. ขั้นแรกคุณต้องกำหนดเป้าหมายสองประการ: ขนาดสินเชื่อและการชำระเงินรายเดือน เงินต้นที่ให้สินเชื่อควรจะใจกว้างพอที่จะชำระหนี้ทั้งหมดที่คุณต้องการรวม การชำระเงินรายเดือนจะต้องพอดีกับงบประมาณครัวเรือนในระยะยาวที่ได้รับการแก้ไขของคุณและต่ำกว่ายอดรวมขั้นต่ำของบัตรเครดิตรายเดือนของคุณ เครื่องคำนวณการชำระหนี้ฟรีเช่นเดียวกับ Credit Karma ทำให้การคำนวณเหล่านี้ง่ายขึ้นมาก.
    • ตัวเลือกสินเชื่อวิจัย. โปรไฟล์ผู้กู้ของคุณ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณอาจส่งผลกระทบต่อตัวเลือกสินเชื่อของคุณ เรียกร้องข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายราย - อย่างน้อยหกถ้าเป็นไปได้และเลือกข้อเสนอที่ตรงกับเป้าหมายของคุณมากที่สุด การขอใบเสนอราคาสินเชื่อมักไม่จำเป็นต้องมีการดึงเครดิตอย่างหนักดังนั้นจึงไม่มีข้อเสียเครดิตสำหรับกระบวนการนี้ คุณจะต้องการเงินกู้ที่รวมหนี้ที่มีปัญหาของคุณเป็นส่วนใหญ่ในขณะที่ลดการชำระเงินรายเดือนค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดและเงื่อนไขการชำระคืนของคุณ หากคุณไม่มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อดังกล่าวถึงเวลาที่ต้องสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ.
    • ชำระเต็มจำนวน. เมื่อเงินกู้ของคุณได้รับการสนับสนุนให้ชำระยอดคงเหลือแต่ละปัญหาเต็มจำนวน หากเงินต้นสินเชื่อไม่ครอบคลุมยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณให้จัดลำดับความสำคัญของบัญชีตามลำดับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง.
    • ทำให้บัญชีบัตรเปิดอยู่ (สำหรับตอนนี้). ในขณะนี้ให้เปิดบัญชีบัตรเครดิตที่มียอดดุลเป็นศูนย์ การปิดบัญชีเครดิตหลายบัญชีพร้อมกันอาจเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณซึ่งเป็นเครดิตเชิงลบที่อาจเกิดขึ้น.

    ในช่วงระยะเวลาของสินเชื่อ

    • ชำระเงินทันเวลา. คุณต้องอยู่ด้านบนของงวดเงินกู้รวมหนี้ของคุณ Autopay เป็นเพื่อนของคุณที่นี่และผู้ให้กู้รวมหนี้จำนวนมากเสนอส่วนลดอัตโนมัติ.
    • หยุดใช้บัตรเครดิตสำหรับกรณีฉุกเฉิน. หยุดใช้บัตรเครดิตเพื่อการใช้จ่ายอย่างรอบคอบอย่างน้อยก็จนกว่าจะมีการชำระหนี้เงินกู้รวมของคุณ การเพิ่มยอดคงเหลือใหม่ถือเป็นการต่อต้าน.
    • หลีกเลี่ยงการทำยอดคงเหลือบัตรเครดิตในอนาคต. หากและเมื่อคุณเริ่มใช้บัตรเครดิตอีกครั้งให้แก้ไขไม่ให้มียอดคงเหลือรายเดือนยกเว้นในกรณีฉุกเฉิน.
    • หลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่ไม่จำเป็น. นอกเหนือจากสินเชื่อรวมหนี้ของคุณหลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน - ไม่เพียง แต่บัตรเครดิต แต่รวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่รวมบัญชีด้วย.
    • ติดตามงบประมาณส่วนบุคคลของคุณ. สิ่งสำคัญที่สุดคือคุณต้องยึดงบประมาณของคุณซึ่งควรสะท้อนถึงความมุ่งมั่นของคุณในการใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณได้รับและใช้เครดิตอย่างชาญฉลาด.

    ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อรวมหนี้

    การกู้สินเชื่อรวมหนี้ไม่ได้เป็นเรื่องที่ทำได้ยากเลย เพื่อประโยชน์ในการกู้ยืมทุกครั้งเพื่อชำระหนี้ของคุณมีข้อเสียเปรียบหรือข้อควรระวังในการจำ.

    ข้อดีของการรวมหนี้เงินกู้

    ครั้งแรกด้านแดดของสินเชื่อรวมหนี้:

    • จัดการหนี้ได้ง่ายขึ้น. จัดการเงินกู้ได้ง่ายกว่าหลายอย่าง มีเพียงหนึ่งวันที่ครบกำหนดที่จะจำคุณมีโอกาสน้อยที่จะได้รับค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าหรือฝ้าเครดิตเนื่องจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับ.
    • ศักยภาพในการลดอัตราดอกเบี้ย. สำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสินเชื่อผ่อนชำระมักมี APR ต่ำกว่าบัตรเครดิตแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้รับความปลอดภัย ความแตกต่างมีความโดดเด่นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป อัตราที่ต่ำลงหมายถึงต้นทุนทางการเงินที่ลดลง.
    • ศักยภาพสำหรับการจ่ายรายเดือนที่ต่ำลงอย่างมาก. สำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมการชำระหนี้รายเดือนของสินเชื่อรวมหนี้อาจต่ำกว่ายอดชำระรายเดือนสะสมสำหรับหนี้ที่พวกเขาแทนที่ มีแนวโน้มที่จะเป็นกรณีของสินเชื่อรวมที่แทนที่บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงและผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่กินสัตว์อื่น โปรดทราบว่าต้นทุนทางการเงินโดยรวมของสินเชื่อรวมยังคงต่ำกว่าหนี้สินที่รวมไว้แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนจะสูงกว่า.
    • ความเสี่ยงเล็กน้อยจากความเสียหายทางเครดิต. ซึ่งแตกต่างจากทางเลือกที่รุนแรงกว่าที่ระบุไว้ด้านล่างสินเชื่อรวมหนี้มีความเสี่ยงต่ำของความเสียหายเครดิตเมื่อใช้อย่างรับผิดชอบ สำหรับผู้กู้ที่ตกอยู่ในอันตรายจากการชำระเงินตามที่ต้องการสินเชื่อรวมหนี้ที่ลดต้นทุนการบริการชำระหนี้รายเดือนอาจเป็นผลบวกสุทธิสำหรับคะแนนเครดิตของพวกเขา เพื่อหลีกเลี่ยงความเสียหายทางเครดิตที่เกิดจากการใช้เครดิตอย่างรุนแรงผู้กู้ควรเปิดบัญชีเครดิตหากเป็นไปได้แม้ว่าจะไม่มียอดคงเหลือก็ตาม.

    ข้อเสียของสินเชื่อรวมหนี้

    โปรดคำนึงถึงข้อควรระวังเหล่านี้ในขณะที่คุณชั่งน้ำหนักตัวเลือกการรวมหนี้ของคุณ:

    • สินเชื่อบางส่วนมีการลงโทษการชำระล่วงหน้า. บทลงโทษการชำระล่วงหน้านั้นไม่เหมือนกัน แต่เป็นปัจจัยในการตัดสินใจรวมหนี้ ในกรณีที่มีอยู่การลงโทษที่ชำระล่วงหน้าอาจลบล้างกรณีและการรวมบัญชี กระทืบตัวเลขเสมอเพื่อกำหนดค่าใช้จ่ายสุทธิของการจ่ายเงินก่อนกำหนด.
    • ผู้กู้ซับไพรม์อาจดิ้นรนเพื่อหาเงินกู้ราคาไม่แพงโดยไม่มีหลักประกัน. ผู้กู้ที่มีปัญหาด้านเครดิตอาจต้องดิ้นรนเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการรวมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันด้วยการชำระเงินรายเดือนต่ำ, ค่าใช้จ่ายทางการเงินหรือทั้งสองอย่างเหมาะสม ผู้กู้ดังกล่าวอาจจำเป็นต้องวางหลักประกันที่มีค่าเช่นชื่อรถยนต์เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อรวมหนี้ที่มีความปลอดภัย.
    • สินเชื่อรวมหนี้ที่มีหลักประกันความเสี่ยงการสูญเสียทรัพย์สิน. ถึงแม้ว่าพวกเขาจะมี APR ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเทียบเคียง แต่สินเชื่อรวมหนี้ที่มีหลักประกันนั้นมีความเสี่ยงที่เป็นเอกลักษณ์สำหรับผู้กู้ที่ค้างชำระ: การสูญเสียสินทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้น.
    • หนึ่งเงินกู้ไม่สามารถเปลี่ยนพฤติกรรมทางการเงินที่ไม่แข็งแรง. สำหรับ Shauna การชำระหนี้บัตรเครดิตในช่วงระยะเวลาการว่างงานยาวนานเป็นตัวเลือกที่แย่ที่สุด คนอื่น ๆ ในช่องแคบที่คล้ายกันอาจมีรูปแบบร้ายกาจของการใช้จ่ายมากเกินไปและการจัดการเงินไม่ดีที่จะตำหนิ ในกรณีเหล่านี้การใช้เงินกู้รวมหนี้เพื่อล้างหนี้ดอกเบี้ยสูงจริง ๆ แล้วอาจให้รางวัลพฤติกรรมทางการเงินที่ไม่แข็งแรง ในขณะที่ผู้กู้หนี้ที่เป็นหนี้ล้วนได้รับประโยชน์จากการรวมหนี้ แต่ผู้ที่ใช้หนี้เป็นหนี้ด้วยการบริหารเงินที่ไม่ดีต้องดำเนินการอย่างเป็นรูปธรรมเพื่อหลีกเลี่ยงการทำซ้ำในอนาคต.

    ทางเลือกสำหรับสินเชื่อรวมหนี้

    การกู้สินเชื่อรวมหนี้ที่มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกันไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณสำหรับจัดการกับหนี้ที่ไม่ได้ดอกเบี้ยสูง ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อรวมหนี้อย่างเป็นทางการให้ชั่งน้ำหนักทางเลือกเหล่านี้:

    1. เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ของคุณ

    คุณสามารถเจรจากับเจ้าหนี้ของคุณได้ตลอดเวลา ผู้ให้กู้หลายคนมีโปรแกรมความลำบากอย่างเป็นทางการที่ลดการชำระเงินที่จำเป็นชั่วคราวหรือแม้กระทั่งการหยุดการชำระเงินทั้งหมด โดยทั่วไปแล้วความยากลำบากที่ผ่านการคัดเลือก ได้แก่ :

    • การสูญเสียงานโดยไม่สมัครใจ (ที่มีข้อ จำกัด การยกเลิกเนื่องจากสาเหตุอาจไม่มีคุณสมบัติเช่น)
    • การเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่สำคัญที่ทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้
    • การตายของคู่สมรสหรือสมาชิกในครอบครัวทันที
    • ภัยธรรมชาติหรือเหตุการณ์อื่นที่ทำให้บ้านของคุณไม่อยู่อาศัย (อาจมีข้อยกเว้นที่สำคัญเช่นกัน)
    • การหย่าร้างหรือการแยกทางในประเทศ

    การอ้างความยากลำบากเพิ่มโอกาสในการเจรจาหนี้ที่ประสบความสำเร็จอย่างมาก แต่แม้ว่าคุณจะไม่ผ่านเกณฑ์ความลำบากภายใต้เงื่อนไขการยืมที่ถูกต้อง แต่ก็ไม่มีอันตรายใด ๆ ในการเจรจาต่อรอง เก็บเคล็ดลับเหล่านี้ไว้ในใจเพื่อโอกาสในการประสบความสำเร็จสูงสุด:

    • ทำให้เรื่องราวของคุณตรง. ชัดเจนอธิบายเรื่องราวของคุณให้กับเจ้าหนี้อย่างชัดเจน อย่าอายหรือหลีกเลี่ยง อธิบายอย่างตรงไปตรงมาว่าทำไมคุณไม่สามารถชำระเงินเต็มจำนวนในขณะนี้เป็นกลยุทธ์ที่ดีที่สุด.
    • นำเสนอแผนการชำระเงินที่สมจริง. อย่าเพิ่งหยุดพัก แจ้งเจ้าหนี้ของคุณว่าคุณสามารถทำอะไรเพื่อพวกเขาและเมื่อใด ตัวอย่างเช่น:“ ฉันไม่สามารถจ่าย $ 200 ต่อเดือนในขณะนี้ แต่ฉันสามารถจ่าย $ 100 ต่อเดือนและฉันยินดีจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินรอการตัดบัญชีจนกว่าสถานการณ์ของฉันจะดีขึ้น”
    • เอกสารการโต้ตอบทั้งหมด. บันทึกจดหมายโต้ตอบทั้งหมดและจดบันทึกเกี่ยวกับการสื่อสารด้วยวาจาตามเวลาจริง หรือดีกว่ายังบันทึกการสนทนาทางโทรศัพท์หากกฎหมายท้องถิ่นอนุญาต เจ้าหนี้ของคุณจะเป็น.
    • รับแผนการชำระเงินของคุณเป็นลายลักษณ์อักษร. หากคุณสามารถทำข้อตกลงกับเจ้าหนี้ของคุณได้เป็นลายลักษณ์อักษรเช่นกัน.

    2. กลยุทธ์การชำระหนี้ DIY

    หากคุณไม่มั่นใจในทักษะการเจรจาต่อรองของคุณหรือคุณได้ลองและไม่สามารถเจรจาแผนการชำระเงินที่ถูกปรับเปลี่ยนได้แล้ว.

    พิจารณากลยุทธ์การจ่ายหนี้ยอดนิยมทั้งสามนี้:

    • หนี้ก้อนหิมะ. วิธีนี้จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามลำดับย้อนกลับ คุณชำระเงินขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับหนี้คงค้างทั้งหมดบันทึกหนึ่ง: น้อยที่สุดในปัจจุบันที่โดดเด่น ชำระเงินต้นเพิ่มเติมสำหรับยอดเงินคงเหลือนั้น - สิ่งที่คุณสามารถบีบออกจากงบประมาณของคุณ แต่ยิ่งใหญ่ยิ่งดี เมื่อชำระยอดคงเหลือแล้วให้ไปยังยอดคงเหลือถัดไป.
    • หิมะถล่มหนี้. วิธีนี้จัดลำดับความสำคัญของหนี้ตามลำดับจากมากไปน้อย คุณชำระบัญชีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อนจากนั้นชำระบัญชีดอกเบี้ยสูงอันดับสองและต่อ ๆ ไปจนกว่าคุณจะไม่มีบัญชีดอกเบี้ยต่ำสุดของคุณ ระหว่างทางคุณเร่งชำระเงินของคุณด้วยการชำระเงินต้นเพิ่มเติมในแต่ละเดือน.
    • หนี้เกล็ดหิมะ. วิธีนี้ทำงานเป็นรูปแบบของวิธีใดวิธีหนึ่งข้างต้น ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือขนาดและที่มาของการชำระเงินต้นเพิ่มเติมของคุณซึ่งอาจมาจากสิ่งต่าง ๆ เช่นการตัดงบประมาณครัวเรือนรายได้ข้างและรางวัลบัตรเครดิต.

    3. การให้คำปรึกษาสินเชื่อ

    การให้คำปรึกษาสินเชื่อเป็นบริการที่ไม่มีค่าใช้จ่ายหรือไม่ดีซึ่งจะช่วยลูกค้า:

    • จัดการและชำระหนี้ที่มีอยู่
    • พัฒนางบประมาณของครัวเรือนอย่างยั่งยืนและแผนการจัดการกระแสเงินสด
    • เรียนรู้วิธีสร้างสร้างใหม่และปรับปรุงเครดิต
    • สื่อสารกับเจ้าหนี้

    บริการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ถูกต้องตามกฎหมายช่วยเพิ่มความรู้ทางการเงินส่วนบุคคลของลูกค้าปลูกฝังนิสัยทางการเงินที่มีสุขภาพดีและอาจลดความเสี่ยงของปัญหาหนี้ในอนาคต หลีกเลี่ยงการบรรจุมากเกินไปและหลอกลวงโดยการเลือกผู้ให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรที่เป็นของมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตแห่งชาติ (NFCC) ซึ่งเป็นสมาคมการค้าที่ไม่แสวงหากำไรที่ใหญ่ที่สุดของโพรง.

    สำหรับผู้กู้ที่มีภาระผูกพันอย่างท่วมท้นการให้คำปรึกษาสินเชื่อด้วยตัวเองน่าจะไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ให้เป็นศูนย์ แต่นั่นไม่ควรหยุดคุณจากการใช้งานร่วมกับสินเชื่อหรือกลยุทธ์การจ่ายหนี้อื่น ๆ หากคุณสามารถจ่ายได้ทันที.

    4. แผนการจัดการหนี้

    ผู้ให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อจำนวนมากเสนอแผนการจัดการหนี้ซึ่งที่ปรึกษาเครดิตทำหน้าที่เป็นคนกลางระหว่างผู้ยืมและเจ้าหนี้ ที่ปรึกษาด้านเครดิตจะจ่ายเงินให้ผู้กู้เป็นรายเดือนแก่เจ้าหนี้โดยปกติจะเป็นแบบตายตัวสำหรับระยะเวลาแผน 36-60 เดือน ที่ปรึกษาเครดิตอาจเจรจาในนามของผู้กู้เพื่อลดยอดเงินต้นหรือการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น.

    แผนการจัดการหนี้ส่วนใหญ่มีค่าธรรมเนียมรายเดือนประมาณ $ 50 ถึง $ 100 ซึ่งจ่ายให้กับที่ปรึกษาเครดิต บางค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมเริ่มต้นที่ระบุครั้งเดียว แม้การบัญชีสำหรับค่าธรรมเนียมเหล่านี้ต้นทุนแผนทั้งหมดมักจะต่ำกว่าการจ่ายขั้นต่ำเฉพาะยอดคงเหลือที่รวมอยู่ในแผนและผู้ยืมที่ไม่เป็นระเบียบก็ชื่นชมโครงสร้างการจัดการแบบรวมศูนย์.

    อย่าลืมเลือกผู้ให้คำปรึกษาด้านเครดิตของสมาชิก NFCC ที่ไม่แสวงหากำไร ดำเนินการตรวจสอบสถานะเพิ่มเติมด้วยเช่นตรวจสอบข้อร้องเรียนที่ยื่นต่อ Federal Trade Commission และหน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินหรือสำนักงานอัยการสูงสุด.

    5. การชำระหนี้

    การชำระหนี้เป็นลูกพี่ลูกน้องของการจัดการหนี้ที่ไม่แสวงหากำไร ผู้ให้บริการการชำระหนี้อย่าง Pacific Debt และ DMB Financial เป็น บริษัท ที่แสวงหาผลกำไรซึ่งทำหน้าที่เป็นคนกลางระหว่างผู้กู้และเจ้าหนี้.

    รูปแบบการชำระหนี้แตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ แต่โดยทั่วไปกระบวนการจะมีลักษณะดังนี้:

    • คุณหยุดการชำระเงินในบัญชีเครดิตของคุณและแทนที่จะจ่ายเงินก้อนเข้าบัญชี escrow เป็นเวลาหลายเดือน.
    • เมื่อยอดเงินในบัญชี escrow มีขนาดที่กำหนดไว้ บริษัท ชำระหนี้จะเสนอ“ การชำระหนี้” หรือการจ่ายเงินบางส่วนให้กับเจ้าหนี้แต่ละรายที่รวมอยู่ในแผน.
    • การเจรจาต่อรองตามมา หวังว่าเจ้าหนี้ทุกคนจะยอมรับข้อเสนอ.
    • บริษัท ชำระหนี้จะทำการตัดเงินค่าสัญญาของคุณอย่างกว้างขวาง.
    • ระยะเวลาผลตอบแทนรวมนั้นจะอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่สองถึงสี่ปี.

    เนื่องจากแผนชำระหนี้มักทำให้คุณต้องหยุดการชำระเงินในบัญชีเครดิตแบบเปิดหลายบัญชีพวกเขาเกือบจะไม่ดีสำหรับเครดิตของคุณในฐานะล้มละลาย คุณควรพิจารณาทำงานกับผู้ให้บริการการชำระหนี้เฉพาะเมื่อหนี้ของคุณล้นหลามจนคุณไม่เห็นทางเลือกอื่นในการประกาศล้มละลาย หรือคุณสามารถลดผู้ให้บริการการชำระหนี้และเสนอการชำระหนี้โดยตรงกับเจ้าหนี้ของคุณแม้ว่าคุณจะยังคงได้รับผลกระทบเครดิตจำนวนมาก.

    ในด้านที่สดใสการชำระหนี้ที่ประสบความสำเร็จมักจะใช้เวลาไม่เกินสี่ปีในการชำระหนี้ที่มีส่วนร่วมและช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการล้มละลาย.

    6. ล้มละลาย

    การประกาศล้มละลายเป็นหนทางสุดท้ายในการจัดการกับปัญหาหนี้สินที่ท่วมท้นอย่างแท้จริง การล้มละลายของผู้บริโภคมีสองรูปแบบ:

    • บทที่ 7. บทที่ 7 ช่วยให้การชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันมากที่สุดและหนี้ที่มีหลักประกันหรือมีผลบังคับใช้จำนวนมาก เมื่อคุณประกาศล้มละลายบทที่ 7 คุณจะต้องยินยอมให้มีการยอมจำนนหรือชำระบัญชีทรัพย์สินใด ๆ ที่สามารถใช้ในการปฏิบัติตามข้อผูกพันที่โดดเด่นของคุณภายใต้การยกเว้นทรัพย์สินส่วนบุคคลที่แตกต่างกันไปตามรัฐ คุณจะไม่ต้องรับผิดชอบต่อการชำระหนี้เพิ่มเติมที่คุณปฏิบัติตามกฎหมายในกระบวนการนี้ หนี้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับการปล่อยตัวอาจรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เพียงแค่ - สินเชื่อนักเรียนภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐการสนับสนุนค่าเลี้ยงดูและเด็กและการตัดสินทางกฎหมาย ประกาศบทที่ 7 ยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปีนับจากวันที่จำหน่าย.
    • บทที่ 13. บทที่ 13 เป็นวิธีการที่เข้มงวดน้อยกว่าที่ช่วยให้คุณรักษาสินทรัพย์ของคุณอย่างน้อยในตอนแรก เมื่อคุณประกาศคุณจะต้องยินยอมกระบวนการชำระหนี้ที่อยู่ภายใต้การดูแลของศาลซึ่งโดยทั่วไปจะใช้เวลาสามถึงห้าปีและส่งผลให้คุณมีหนี้คงค้างบางส่วน ยอดคงเหลือใด ๆ ที่ได้รับการอภัย บทที่ 13 การล้มละลายยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีนับจากวันที่ปล่อย.

    ไม่ว่าในกรณีใดการประกาศล้มละลายทำให้เกิดความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญและยาวนานกับเครดิตของคุณ การได้รับคะแนนเครดิตของคุณอย่างแม่นยำเป็นฟังก์ชันของประวัติเครดิตก่อนหน้าของคุณ ผู้บริโภคที่มีการล้มละลายประกาศเว้นระยะเวลาเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ส่วนใหญ่อาจเห็นคะแนนของพวกเขาลดลงมากกว่า filers ที่มีเครดิตด้อยคุณภาพแล้ว.

    ไม่ว่าจะสร้างเครดิตใหม่หลังจากล้มละลายจะใช้เวลาเป็นปี ๆ คุณจะต้องรออย่างน้อย 12 เดือนก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อใหม่จากผู้ให้กู้ที่มีชื่อเสียง และแม้หลังจากการประกาศล้มละลายของคุณลดลงจากรายงานเครดิตของคุณคุณอาจถูกถามโดยนายจ้างเจ้าของบ้านและผู้ให้กู้หากคุณเคยประกาศ.


    คำสุดท้าย

    หนี้ของ Shauna นั้นไม่น่าแปลกใจเลย ไม่รุนแรงอย่างแน่นอน ผู้สำเร็จการศึกษาหรือบัณฑิตวิทยาลัยมืออาชีพที่ต้องพึ่งพาเงินกู้นักเรียนเอกชนหรือรัฐบาลกลางอย่างมากเพื่อให้ครอบคลุมค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายรายเดือนสี่ตัวและค่าใช้จ่ายทางการเงินรวมหกรูป

    ผู้กู้สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางที่ไม่มีคุณสมบัติในการเร่งการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาเช่นการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะสามารถคาดการณ์ 20 ปีของการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่ 10% ถึง 15% ของรายได้การตัดสินใจของพวกเขา นักเรียนผู้กู้สินเชื่อภาคเอกชนอาจเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ยิ่งใหญ่กว่า.

    ภาระหนี้สินขนาดใหญ่เช่นนี้ทดสอบขีด จำกัด ของสินเชื่อรวมครั้งเดียว แต่ไม่ว่าขนาดและองค์ประกอบของงบดุลส่วนบุคคลของคุณเป็นหนี้คุณด้วยตัวเองเพื่อชั่งน้ำหนักตัวเลือกที่เหมือนจริงทั้งหมดและยอมรับคนที่มีแนวโน้มมากที่สุดที่จะลดการเดินทางของคุณให้เป็นหนี้.

    คุณกำลังพิจารณาตัวเลือกการรวมหนี้หรือไม่? คุณวางแผนที่จะใช้สินเชื่อส่วนบุคคลหรือกลยุทธ์อื่น?