เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางกับนักศึกษาเอกชน - ไหนดีกว่ากัน (ข้อเสียข้อดี)

ก่อนที่คุณจะพิจารณาการกู้ยืมเงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยขอให้แน่ใจว่าได้ให้ความช่วยเหลือในรูปแบบอื่น ๆ ซึ่งรวมถึงทุนการศึกษาและทุนการศึกษาโอกาสในการทำงานและการออมใด ๆ ที่คุณหรือครอบครัวของคุณตั้งไว้เพื่อวัตถุประสงค์ ถึงแม้ว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนมองว่าสินเชื่อนักศึกษาเป็นหนี้ที่“ ดี” แต่หนี้ใด ๆ มีแนวโน้มที่จะ จำกัด อนาคตทางการเงินของคุณ.

หากคุณพบว่าตัวเองยังต้องการกู้เงินเพื่อการเรียนเช่นเดียวกับนักเรียนส่วนใหญ่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาทางเลือกของคุณ เงินให้สินเชื่อของนักเรียนบางส่วนนั้นไม่เท่ากัน การออกเงินกู้ให้ถูกประเภทเป็นส่วนสำคัญของความสามารถในการจัดการหนี้นักเรียนของคุณหลังจากสำเร็จการศึกษา นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณ.

สินเชื่อรัฐบาล

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักเรียนเป็นของรัฐบาลกลางในขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นมาจากธนาคารสหภาพเครดิตและบางรัฐ.

ประเภทของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

เงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางมีสามประเภทหลัก ๆ คือเงินอุดหนุนโดยตรงเงินกู้ยืมโดยตรงโดยตรงและเงินกู้ยืมบวกโดยตรง.

เงินให้สินเชื่อโดยตรง

ด้วยการให้เงินกู้โดยตรงรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณในขณะที่คุณอยู่ที่โรงเรียนในช่วงระยะเวลาผ่อนผันหลังจากสำเร็จการศึกษาและในช่วงเวลาที่เลื่อนออกไป.

เงินให้สินเชื่ออุดหนุนมีไว้สำหรับนักเรียนที่แสดงความต้องการทางการเงิน โรงเรียนของคุณจะสามารถบอกคุณได้ว่าคุณมีคุณสมบัติหลังจากที่คุณกรอกใบสมัครฟรีสำหรับ Federal Student Aid (FAFSA).

เนื่องจากศักยภาพของพวกเขาในการช่วยนักเรียนกู้เงินเป็นจำนวนมากเกี่ยวกับดอกเบี้ยคุณจึงควรรับเงินกู้ที่ได้รับการอุดหนุนก่อนใคร น่าเสียดายสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาเงินให้สินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนมีไว้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีเท่านั้น.

Direct Unsubsidized Loans

เมื่อคุณใช้สินเชื่อโดยตรงที่ไม่ได้รับการชำระเงินคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายดอกเบี้ยใด ๆ และทั้งหมดที่เกิดขึ้น ดอกเบี้ยเริ่มสะสมเป็นครั้งที่สองที่เงินกู้ของคุณถูกจ่ายเพิ่มขึ้นตลอดเวลาที่คุณลงทะเบียนและยังคงมีชีวิตอยู่ต่อไปจนกว่าจะชำระหนี้ นอกจากนี้ยังเพิ่มขึ้นตลอดช่วงเวลาผ่อนผันหรือการผัดผ่อน.

หลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษาและช่วงเวลาผ่อนผันของคุณหมดแล้วดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับเงินกู้ในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนจะได้รับประโยชน์ นั่นหมายความว่าจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินต้น - จำนวนเงินที่ยืมมา - และคุณจะเริ่มได้รับดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือใหม่.

สินเชื่อสำหรับผู้ปกครอง

เนื่องจากมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนนักเรียนที่สามารถยืมเงินกู้ยืมจากรัฐบาลผู้ปกครองหลายคนพบว่าตนเองรับเงินกู้นักเรียนเพื่อบุตรหลานของตน ในระดับรัฐบาลกลางสิ่งเหล่านี้มาในรูปแบบของเงินให้สินเชื่อสำหรับผู้ปกครอง สินเชื่อสำหรับผู้ปกครอง PLUS มีเฉพาะสำหรับผู้ปกครองที่มีนักเรียนระดับปริญญาตรีขึ้นอยู่.

ระวังถ้าคุณเป็นผู้ปกครองที่พิจารณาสินเชื่อของผู้ปกครองพลัส แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะมีประโยชน์ในการช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการศึกษาของบุตรหลานของคุณ ไม่มีตัวพิมพ์ใหญ่เฉพาะในการกู้ยืมเงิน PLUS; คุณสามารถยืมได้มากเท่าที่คุณต้องการได้โดยขึ้นอยู่กับต้นทุนรวมของการเข้าเรียนที่ผ่านการรับรองของโรงเรียน ซึ่งรวมถึงค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมห้องพักและอาหารและหนังสือและอุปกรณ์ต่างๆลบความช่วยเหลือทางการเงินอื่น ๆ ที่ลูกของคุณได้รับ.

แต่เงินให้สินเชื่อของ PLUS ทำงานได้มากกว่าสินเชื่อภาคเอกชนมากกว่าของรัฐบาลกลาง พวกเขามาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการกำเนิดที่สูงขึ้นและพวกเขาต้องการการตรวจสอบเครดิตซึ่งหมายความว่าประวัติเครดิตของคุณจะต้องมีคุณสมบัติที่ยอดเยี่ยม.

สินเชื่อ Grad Plus

เช่นสินเชื่อสำหรับผู้ปกครอง PLUS สินเชื่อ Grad Plus เป็นแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและมืออาชีพที่ขยายเกินขอบเขตการกู้ยืมของรัฐบาลกลางที่ให้เงินอุดหนุนและเงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน.

เช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินของผู้ปกครองพลัสไม่มีการ จำกัด การยืมยกเว้นสิ่งที่โรงเรียนของคุณรับรองว่าเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการเข้าร่วม.

ซึ่งแตกต่างจากเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางและ unsubsidized สินเชื่อ Grad PLUS ต้องมีการตรวจสอบเครดิตดังนั้นคุณต้องมีเครดิตที่ดีที่จะมีคุณสมบัติ ประวัติเครดิตของคุณจะต้องปราศจากรายการเชิงลบใด ๆ เช่นการล้มละลายการชำระเงินหรือหนี้ที่อยู่ในคอลเลกชัน หากเครดิตของคุณน้อยกว่าตัวเอกอาจเป็นไปได้ที่จะนำไปใช้กับ cosigner.

เนื่องจากสินเชื่อของ PLUS ทั้งหมดมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อภาครัฐอื่น ๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ให้สินเชื่อของรัฐบาลที่ได้รับการอุดหนุนและไม่ได้รับอนุญาตสูงสุดก่อนที่จะเปลี่ยนเป็นเงินกู้ PLUS.

คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่?

จำนวนเงินกู้สูงสุดของรัฐบาลกลางที่คุณสามารถกู้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ: ปีของคุณในโรงเรียน, สถานะของคุณในฐานะนักเรียนที่ขึ้นอยู่กับหรือเป็นอิสระและประเภทของเงินกู้ มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินกู้ที่คุณสามารถกู้ได้ต่อปีรวมถึงจำนวนเงินกู้ที่คุณสามารถกู้ได้ทั้งหมด ข้อ จำกัด ทั้งหมดสำหรับผู้ขอกู้บัณฑิตรวมถึงจำนวนเงินที่ยืมมาในระดับปริญญาตรี.

ตามที่กล่าวไว้ไม่มีการกำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับการกู้ยืมเงิน PLUS อย่างไรก็ตามโรงเรียนของคุณจะกำหนดจำนวนเงินรวมของค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมและคุณจะไม่สามารถยืมเกินกว่าวงเงินที่กำหนด.

ข้อ จำกัด การกู้ยืมต่อไปนี้สำหรับ Federal Direct Unsubsidized และ Federal Direct Subsidized Loans เท่านั้น.

ข้อ จำกัด การยืมสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี

นักศึกษาระดับปริญญาตรีขึ้นอยู่สามารถยืมจาก $ 5,500 ในปีแรกของพวกเขาถึง $ 7,500 ในปีที่สามของพวกเขาและเกิน ซึ่งรวมถึงเงินให้สินเชื่อรัฐบาลกลางโดยตรงและสินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติ จำนวนเงินรวมทั้งหมดที่นักศึกษาระดับปริญญาตรีขึ้นไปสามารถยืมได้คือ $ 31,000.

ในการจัดเป็นผู้ติดตามคุณต้องมีอายุต่ำกว่า 24 ปี ณ วันที่ 31 ธันวาคมของเงินช่วยเหลือปีแม้ว่าพ่อแม่ของคุณจะไม่สนับสนุนทางการเงินและไม่สามารถช่วยคุณจ่ายค่าเล่าเรียนได้ อย่างไรก็ตามหากผู้ปกครองของคุณไม่มีสิทธิ์ยืมเงินจากผู้ปกครองพลัสคุณอาจจะยืมเกินตัวพิมพ์ใหญ่สำหรับนักเรียนที่ต้องพึ่งพา.

ข้อ จำกัด การยืมสำหรับนักศึกษาปริญญาตรีอิสระ

คุณจะถือว่าเป็นอิสระหากคุณอายุเกิน 24 ปีหรือหากคุณอายุต่ำกว่า 24 ปีและ:

• แต่งงานแล้ว
• มีผู้ติดตาม
• เป็นเด็กกำพร้า
• เป็นทหารผ่านศึกหรือสมาชิกที่ปฏิบัติหน้าที่ของกองทัพสหรัฐฯ

นักศึกษาระดับปริญญาตรีอิสระสามารถยืมเงินได้มากกว่านักเรียนที่ขึ้นอยู่กับ - ทุกที่จาก $ 9,500 ในปีแรกของพวกเขาถึง $ 12,500 ในปีที่สามของพวกเขาและอื่น ๆ จำนวนเงินทั้งหมดที่พวกเขาสามารถยืมได้คือ $ 57,500.

ข้อ จำกัด การยืมสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและวิชาชีพ

นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและอาชีพมีการจำแนกตามความเป็นอิสระไม่ว่าจะอายุเท่าใดก็ตาม ไม่เพียง แต่มีความคาดหวังว่าผู้ปกครองจะช่วยวางบิลสำหรับบัณฑิตวิทยาลัย แต่ข้อ จำกัด การยืมสูงกว่าเพราะบัณฑิตและวิชาชีพอาจมีราคาแพงกว่าการศึกษาระดับปริญญาตรี.

นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาหรือมืออาชีพสามารถยืมเงินได้มากถึง $ 20,500 ในระหว่างปีใดก็ตามที่พวกเขาลงทะเบียนเรียนและสูงถึง $ 138,500 ซึ่งรวมถึงจำนวนเงินใด ๆ ที่ยืมไปแล้วเพื่อชำระค่าเล่าเรียนในระดับปริญญาตรี.

ข้อดีของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

หากคุณต้องยืมเงินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนมีข้อดีหลายประการในการกู้ยืมผ่านโครงการเงินกู้ของรัฐบาลกลาง.

1. พวกเขามักจะมีอัตราที่ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียม. ทุก ๆ ปีสภาคองเกรสกำหนดข้อ จำกัด ทางกฎหมายเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่สามารถเรียกเก็บจากเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง โดยทั่วไปข้อ จำกัด นี้จะต่ำกว่าอัตราที่ผู้ให้กู้เอกชนเสนอให้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของรัฐบาลกลางจะถูกกำหนดตลอดอายุของเงินกู้.
2. คุณสามารถรวมพวกเขา. หลังจากสำเร็จการศึกษาคุณสามารถรวมเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดเป็นเงินกู้ใหม่หนึ่งเงินกู้พร้อมกับการชำระเงินรายเดือนและอัตราดอกเบี้ย ที่สามารถลดความซับซ้อนของกระบวนการชำระคืนเงินกู้ของคุณได้อย่างมาก.
3. พวกเขาเสนอตัวเลือกความยากลำบากทางการเงินที่กว้างขวาง. หากคุณประสบความยากลำบากทางเศรษฐกิจคุณสามารถเลื่อนการชำระเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางได้นานถึงสามปีและหยุดดอกเบี้ยชั่วคราวในช่วงเวลานี้ ผู้ให้กู้เอกชนบางรายเสนอมากกว่า 12 เดือนหากพวกเขาเสนอการเลื่อนเวลา หากคุณหมดความสามารถในการเลื่อนเวลาการปล่อยสินเชื่อของรัฐบาลกลางยังมีตัวเลือกการอดทนมากมาย ในระหว่างการอดทนเงินกู้ของคุณจะได้รับดอกเบี้ย.
4. ข้อกำหนดเริ่มต้นของพวกเขามีใจกว้างมากขึ้น. หากคุณล้มเหลวในการชำระเงินสินเชื่อของรัฐบาลกลางจะให้เวลาพิเศษกับคุณก่อนที่คุณจะพิจารณาว่าเป็นค่าเริ่มต้น คุณจะไม่ถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรหรือพิจารณาว่าค้างชำระจนกว่าคุณจะพลาดการชำระเงินสามเดือนและเงินกู้ยืมของคุณจะไม่เริ่มต้นจนกว่าคุณจะพลาดการชำระเงินเก้าเดือน ผู้ให้กู้เอกชนสามารถพิจารณาคุณเป็นค่าเริ่มต้นหลังจากนั้นเพียงแค่จ่ายเงินพลาดเพียงครั้งเดียว.
5. พวกเขามีตัวเลือกคืนทุนที่หลากหลาย. ด้วยตัวเลือกการชำระคืนหลายอย่างรวมถึงแผนการรวมและการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) สินเชื่อของรัฐบาลกลางนั้นง่ายต่อการทำงานหากคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก หากคุณมีงานที่มีรายได้ต่ำหรือว่างงานและไม่สามารถเลื่อนการกู้ยืมได้อีกต่อไปคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับค่าตอบแทนรายเดือน $ 0 โดยลงทะเบียนในแผนรายรับรายจ่าย (IBR) ยิ่งไปกว่านั้นการจ่ายเงินรายเดือน $ 0 เหล่านั้นนับรวมอยู่ในนาฬิกาการให้อภัย 20 ถึง 25 ปีของคุณ (เพิ่มเติมจากด้านล่าง).
6. พวกเขาสามารถได้รับการอภัย. หากคุณยืมเงินกู้นักเรียนจำนวนมากและลงทะเบียนในโปรแกรม IDR ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการอภัยสินเชื่อของคุณในระยะเวลา 20 ถึง 25 ปี หากคุณทำงานเต็มเวลาในงานบริการสาธารณะคุณอาจมีคุณสมบัติที่จะให้สินเชื่อของคุณได้รับการให้อภัยแม้จะเร็วกว่าผ่านโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF).
7. พวกเขาสามารถยกเลิกหรือปล่อย. หากคุณหรือโรงเรียนของคุณมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ที่กำหนดคุณมีสิทธิ์ยกเลิกหรือปลดเงินกู้ได้ เกณฑ์รวมถึงการปล่อยสินเชื่อของคุณในการล้มละลายกลายเป็นปิดการใช้งานโดยสิ้นเชิงและถาวรตายปิดโรงเรียนหรือโรงเรียนของคุณถูกพบว่าได้ทำสัญญาเท็จ.
8. พวกเขาไม่ต้องการ Good Credit หรือ Cosigner. ยกเว้นสินเชื่อสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลางไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีผู้ให้สินเชื่อหรือเครดิตที่ดีในการสมัคร สิ่งนี้มีประโยชน์สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีหลายคนที่ยังไม่ได้สร้างประวัติเครดิต.

ข้อเสียของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

แม้ว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางโดยทั่วไปจะดีกว่าสำหรับภาคเอกชนพวกเขามาพร้อมกับข้อเสียบางอย่าง.

1. มีแคปว่าคุณสามารถยืมได้มากแค่ไหน. ค่าเล่าเรียนโดยเฉลี่ยของมหาวิทยาลัยเอกชนในช่วงปีการศึกษา 2561-2562 เท่ากับ 35,676 ดอลลาร์ แต่นักศึกษาระดับปริญญาตรีปีแรกอาจยืมเงินให้กู้ยืมโดยตรงจากรัฐบาลกลางหรือเงินกู้ยืมที่ไม่ได้รับอนุญาตสูงสุด 5,500 เหรียญสหรัฐ นั่นไม่เพียงพอสำหรับหลายครอบครัวบังคับให้พวกเขาหันไปหาแหล่งเงินกู้ที่น่าสนใจน้อยกว่าเช่น PLUS และสินเชื่อภาคเอกชน.
2. คุณไม่สามารถปล่อยพวกเขาในการล้มละลาย. หากคุณไม่สามารถพิสูจน์ได้ว่าการจ่ายคืนเงินกู้ของคุณเป็น“ ความยากลำบากทางเศรษฐกิจที่ไม่เหมาะสม” คุณไม่สามารถปล่อยสินเชื่อของรัฐบาลกลางในการล้มละลาย การพิสูจน์ความยากลำบากที่ไม่เหมาะนั้นเป็นเรื่องยากมากไม่ว่าคุณจะมีรายได้หรือขนาดของหนี้สินเท่าไหร่.
3. รัฐบาลสามารถตกแต่งค่าแรงของคุณโดยไม่ต้องฟ้องร้องก่อน. หากคุณตั้งค่าเริ่มต้นเป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลของคุณรัฐบาลสามารถปรุงค่าจ้างของคุณโดยอัตโนมัติหรือรับเงินคืนภาษีหรือสิทธิประโยชน์ประกันสังคมโดยไม่ต้องฟ้องคุณ อย่างไรก็ตามด้วยตัวเลือกมากมายสำหรับการจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนของคุณมีเหตุผลเล็กน้อยที่คุณจะพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้.
4. PLUS สินเชื่อมีมากขึ้นเช่นสินเชื่อภาคเอกชน. ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อของรัฐบาลกลางอื่น ๆ สินเชื่อ PLUS ต้องมีการตรวจสอบเครดิต พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางอื่น ๆ และสินเชื่อ Parent Plus มีตัวเลือกการชำระคืนน้อยลง ด้วยเหตุนี้ผู้กู้ผู้ปกครองอาจพบการจัดการที่ดีขึ้นผ่านผู้ให้กู้เอกชนโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขามีเครดิตที่ดีเยี่ยม.

วิธีการใช้

ในการสมัครขอความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางคุณจะต้องกรอก FAFSA FAFSA เป็นแอปพลิเคชั่นของคุณสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลางทั้งหมดรวมถึงความช่วยเหลือตามความต้องการเช่นเงินช่วยเหลือของรัฐบาลกลางทุนการศึกษาการทำงานและทุนการศึกษาบางทุน

หลังจากที่คุณส่ง FAFSA ของคุณคุณจะได้รับรายงานความช่วยเหลือนักเรียนโดยสรุปการมีส่วนร่วมของครอบครัวที่คาดหวังของคุณ (EFC) คุณไม่ต้องจ่ายเงินจำนวนนี้ในกระเป๋าเพื่อการศึกษา อย่างไรก็ตาม EFC ของคุณคือจำนวนเงินที่รัฐบาลคาดหวังให้ครอบครัวของคุณหรือคุณเป็นนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา - สามารถจ่ายได้ไม่ว่าคุณตั้งใจจะมีส่วนร่วมหรือไม่ก็ตาม โรงเรียนของคุณใช้จำนวนเงินนี้เพื่อพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือเท่าใดรวมถึงเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา.

อย่าลืมกรอก FAFSA ในเวลาเดียวกันกับที่คุณสมัครกับโรงเรียนและระบุโรงเรียนที่คุณสมัครไว้ในใบสมัครด้วย ด้วยวิธีนี้เมื่อคุณได้รับจดหมายตอบรับจากวิทยาลัยคุณจะได้รับรางวัลความช่วยเหลือทางการเงินโดยระบุรายละเอียดของความช่วยเหลือประเภทใดที่คุณมีคุณสมบัติ.

สินเชื่อภาคเอกชน

ก่อนที่คุณจะพิจารณาสินเชื่อภาคเอกชนตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับความช่วยเหลือจากแหล่งอื่น ๆ รวมถึงสินเชื่อของรัฐบาลกลาง สินเชื่อนักศึกษาเอกชน - ซึ่งทำโดยธนาคารสหภาพเครดิตและสถาบันการเงินอื่น ๆ - ไม่ได้เสนอการคุ้มครองผู้กู้หรือตัวเลือกการชำระหนี้ในระดับเดียวกันกับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง.

หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมหลังจากหมดแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ทั้งหมดหรือคุณอยู่ในตำแหน่งที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าด้วยสินเชื่อภาคเอกชนและรู้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องได้รับความคุ้มครองจากสินเชื่อของรัฐบาลกลาง.

ประเภทของสินเชื่อนักศึกษาเอกชน

เงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาเอกชนมีวัตถุประสงค์ทุกประเภทรวมถึงค่าครองชีพค่าใช้จ่ายในโรงเรียนแพทย์และการเตรียมสอบบาร์ ในการค้นหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่เหมาะกับความต้องการของคุณลองใช้เครื่องมือออนไลน์เช่น น่าเชื่อถือ. ความน่าเชื่อถือช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกในผู้ให้กู้ที่หลากหลาย คุณจะต้องกรอกใบสมัครเพียงใบเดียวเพื่อรับข้อเสนอส่วนตัวจากผู้ให้กู้หลายราย กระบวนการนี้ฟรีและไม่มีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

ผู้ให้กู้สินเชื่อนักเรียนชั้นนำบางราย ได้แก่ Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, ค้นพบเงินให้สินเชื่อนักศึกษา, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust และ Wells Fargo แต่ละประเภทมีประเภทสินเชื่ออัตราเงื่อนไขและการยืมเป็นของตัวเอง.

คุณสามารถยืมได้เท่าไหร่?

ข้อ จำกัด การยืมแตกต่างกันไปตามผู้ให้ยืม ผู้ให้กู้บางคนไม่อนุญาตให้จำนวนเงินที่คุณยืมเกินกว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดของโรงเรียนที่ได้รับการรับรอง คนอื่น ๆ อนุญาตให้คุณยืมเงินด้านบนและสูงกว่าต้นทุนนี้ หากคุณเป็นบัณฑิตแพทย์หรือนักศึกษากฎหมายและคุณต้องการเงินมากกว่าที่โรงเรียนรับรองจะให้สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถช่วยได้ ในขณะที่เงินกู้ Grad Plus ต้องไม่เกินต้นทุนการเข้าเรียนที่รับรองโดยโรงเรียน แต่สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถ.

นอกจากนี้สินเชื่อ PLUS ยังไม่พร้อมใช้งานสำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรีดังนั้นผู้ให้กู้เอกชนหลายรายได้เข้ามาเติมช่องว่างการระดมทุนที่เหลืออยู่โดยวงเงินสินเชื่อของรัฐบาลกลาง และสินเชื่อภาคเอกชนอาจเสนออัตราที่ดีกว่าสินเชื่อสำหรับผู้ปกครองบวกสำหรับผู้ปกครองที่มีเครดิตดีเยี่ยม.

อย่ายืมเงินมากกว่าที่คุณจะจ่ายได้อย่างสมเหตุสมผล

โปรดจำไว้ว่าเพียงเพราะคุณสามารถยืมเงินจำนวนหนึ่งนั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควร ทำทุกสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้ของนักเรียนให้ได้มากที่สุด.

นักศึกษากู้ทุกคนที่ค้างชำระหนี้เงินกู้นักศึกษาจำนวน $ 100,000 ที่ยืมมาเพื่อขอรับปริญญาขั้นสูง แต่ไม่ได้สร้างองศาขั้นสูงทั้งหมดเท่ากัน ตัวอย่างเช่นตามสำนักสถิติแรงงาน (BLS) แพทย์แพทย์ได้รับรายได้เฉลี่ยของ $ 208,000 ต่อปีซึ่งอาจทำให้การยืมเงินจำนวนมากสำหรับโรงเรียนรู้สึกคุ้มค่า ทนายความได้รับรายได้เฉลี่ยต่อปีประมาณครึ่งหนึ่งอยู่ที่ $ 120,910 และรายได้เฉลี่ยของอาจารย์วิทยาลัยซึ่งเป็นทางเลือกหลักของปริญญาเอก นักเรียนเป็นเพียง $ 78,470 ต่อปี นั่นทำให้การยืมเงินจำนวนมากสำหรับปริญญาเหล่านี้ดูมีค่าน้อยลง.

ดังนั้นก่อนที่คุณจะยืมตัวเลขหกตัวหรือมากกว่าในสินเชื่อนักเรียนพิจารณาสิ่งที่รายได้ในอนาคตของคุณอาจกำหนดได้ว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ง่ายเพียงใด และเมื่อพูดถึงการยืมเงินส่วนตัวโปรดจำไว้ว่าคุณจะไม่มีทางเลือกอื่นเช่น IDR หรือการให้อภัยหากคุณประสบปัญหา.

ข้อดีของสินเชื่อภาคเอกชน

สำหรับข้อเสียทั้งหมดของพวกเขาเงินกู้นักเรียนเอกชนให้ประโยชน์ดังต่อไปนี้.

1. พวกเขาสามารถครอบคลุมช่องว่างในการจัดหาเงินทุน. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้ทรัพยากรอื่นหมดก่อนที่จะเปลี่ยนเป็นเงินกู้นักเรียนเอกชน แต่ถ้าคุณทำไปแล้วและยังต้องการเงินเพิ่มเติมเงินกู้นักเรียนแบบส่วนตัวก็สามารถตอบสนองความต้องการนี้ได้.
2. คุณสามารถยืมเงินเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ. ผู้ให้กู้เอกชนเสนอประเภทสินเชื่อที่หลากหลายมากขึ้นกว่ารัฐบาล ด้วยเหตุนี้คุณสามารถค้นหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่เชี่ยวชาญในการระดมทุนทุกอย่างตั้งแต่ค่าใช้จ่ายในการสอบบาร์เช่นชั้นเรียนเตรียมการและค่าธรรมเนียมการสมัครเรียนจนถึงการศึกษานานาชาติ ผู้ให้กู้เอกชนยังเสนอสินเชื่อโรงเรียนแพทย์ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางสำหรับผู้ที่มีเครดิตดี.
3. บางคนมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลาง. ผู้ปกครองที่มีเครดิตดีเยี่ยมที่ต้องการยืมเงินเพื่อนำไปใช้เป็นทุนในระดับปริญญาตรีขึ้นไปอาจพบข้อเสนอที่ดีกว่ากับผู้ให้กู้เอกชนมากกว่าสินเชื่อ PLUS อย่างไรก็ตามหากคะแนนของพวกเขาต่ำกว่า 700 ก็น่าจะดีกว่าด้วยการกู้ยืมเงินพลัส.
4. คุณสามารถรีไฟแนนซ์พวกเขา. หลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษาและได้สร้างประวัติสินเชื่อที่ดีและคะแนนเครดิตคุณอาจจะสามารถประหยัดเงินโดยการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชน เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ผู้ให้กู้ชำระเงินกู้ปัจจุบันของคุณและออกเงินกู้ใหม่พร้อมอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขใหม่ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการจ่ายรายเดือนต่ำกว่าเป็นสาเหตุหลักของการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องได้คะแนนเครดิตอย่างน้อย 700 เพื่อมีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนส่วนใหญ่.

ข้อเสียของสินเชื่อภาคเอกชน

ข้อเสียของการกู้ยืมเงินของนักเรียนเป็นจำนวนมากและอาจรุนแรง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้ใช้ตัวเลือกของคุณสำหรับแหล่งความช่วยเหลืออื่น ๆ ก่อนที่จะเปลี่ยนเป็นสินเชื่อภาคเอกชน.

1. พวกเขาต้องการเครดิตดีเลิศ. สินเชื่อภาคเอกชนต้องการประวัติสินเชื่อที่ดีและคะแนนเครดิต 700 หรือสูงกว่า นั่นทำให้สินเชื่อภาคเอกชนไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีส่วนใหญ่เนื่องจากมีประวัติเครดิตน้อยมาก.
2. ผู้สมัครที่ไม่มีเครดิตดีเลิศต้องมี Cosigner. ในขณะที่ความสามารถในการเพิ่ม cosigner ในแอปพลิเคชันของคุณอาจดูเป็นบวก แต่การ cosigning มีความเสี่ยงของตัวเอง หากผู้กู้นักเรียนไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ผู้ cosigner จะต้องทำเช่นนั้น และในขณะที่ผู้ให้กู้บางรายมีตัวเลือกสำหรับการปล่อย cosigner กระบวนการนี้มักซับซ้อน สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินฟ้อง Navient ซึ่งเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อนักเรียนเอกชนในเรื่องนี้.
3. อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณ. แม้ว่าผู้ให้กู้เอกชนจะประกาศอัตราดอกเบี้ยต่ำเพียงครึ่งหนึ่งของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง แต่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงสุดเท่านั้นจึงจะมีสิทธิ์ได้รับอัตราเหล่านี้ สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าหรือไม่มีประวัติเครดิตอัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดสำหรับสินเชื่อของรัฐบาล.
4. ไม่มีข้อ จำกัด ทางกฎหมายเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย. แม้ว่าผู้ให้กู้จะพยายามแข่งขันกันโดยเสนออัตราดอกเบี้ยที่คล้ายคลึงกัน แต่ก็ไม่มีข้อ จำกัด ทางกฎหมายสำหรับสิ่งที่พวกเขาสามารถเรียกเก็บเงินได้ พวกเขาสามารถขึ้นอัตราของคุณสำหรับการชำระเงินล่าช้าเช่นเดียวกับบัตรเครดิต และอัตราของพวกเขามักจะแปรปรวนซึ่งหมายความว่าพวกเขาผันผวนกับสภาพตลาด.
5. ความสนใจเริ่มต้นขึ้นทันที. ซึ่งแตกต่างจากการให้กู้ยืมเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางสินเชื่อนักศึกษาเอกชนเริ่มมีดอกเบี้ยทันทีที่พวกเขาจ่ายเงินให้คุณ หลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษาและระยะเวลาผ่อนผันการชำระคืนของคุณหมดดอกเบี้ยจะเปลี่ยนเป็นทุน.
6. มีตัวเลือกที่ จำกัด สำหรับความยากลำบากทางเศรษฐกิจ. เงินให้สินเชื่อนักศึกษาเอกชนมีเงื่อนไขทางเศรษฐกิจที่เอื้อเฟื้อน้อยกว่าเงินกู้ยืมของรัฐบาลกลาง คุณมีแนวโน้มที่จะชำระเงินกู้นักเรียนเป็นเวลาสิบปีหรือมากกว่านั้นและไม่มีการบอกว่าเหตุการณ์ในชีวิตอาจเกิดขึ้นได้ แม้ว่าคุณจะสูญเสียงานโดยไม่มีความผิดของตัวเองคุณก็ยังต้องรับผิดชอบต่อการจ่ายคืนเงินกู้ส่วนตัวของคุณ.
7. พวกเขาไม่สามารถได้รับการอภัย. สำหรับนักเรียนที่ยืมเงินมากกว่า $ 100,000 การให้อภัยการกู้ยืมเงินของนักเรียนอาจมีความสำคัญและเป็นสิ่งที่สินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีให้ ผู้ให้กู้เอกชนไม่มีตัวเลือกสำหรับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ.
8. พวกเขามีเงื่อนไขเริ่มต้นที่ใจกว้างน้อย. ผลที่ตามมาจากการชำระเงินหายไปของสินเชื่อภาคเอกชนอาจรุนแรง เงินให้สินเชื่อภาคเอกชนบางส่วนจะผิดนัดชำระเงินครั้งที่สองที่คุณพลาดการชำระเงินซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะรายงานไปยังสำนักงานเครดิตทันที เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นสินเชื่อของคุณจะครบกำหนด อัตราดอกเบี้ยของคุณยังเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับและผู้ให้กู้สามารถฟ้องคุณได้ สิ่งที่แย่กว่านั้นคือการไม่มีตัวเลือกการชำระคืนเช่นการเลื่อนเวลาและ IDR หมายความว่าการชำระเงินที่ขาดหายไปนั้นมีโอกาสสำหรับผู้กู้ที่ตกอยู่ในช่วงยากลำบาก.
9. คุณไม่สามารถปล่อยพวกเขาในการล้มละลาย. ในขณะที่มันยากมากที่จะปล่อยสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางในการล้มละลายด้วยเช่นกันการขาดตัวเลือกการชำระคืนสำหรับสินเชื่อภาคเอกชนทำให้มีโอกาสมากขึ้นที่ผู้กู้จะผิดนัดหากพวกเขาล้มเหลว ค่าเริ่มต้นสามารถกระตุ้นผู้ให้กู้ให้ฟ้องผู้กู้และผู้ขายหลักทรัพย์และการตัดสินอาจส่งผลให้เกิดค่าจ้างไม่ว่าสถานการณ์ทางเศรษฐกิจหรือความสามารถในการชำระหนี้ของคุณจะเป็นเช่นไร.
10. เงินให้สินเชื่อจำนวนมากไม่สามารถปล่อยออกมาถ้าคุณตาย. หากคุณเสียชีวิตเนื่องจากเงินกู้ยืมส่วนตัวหนี้นั้นจะกลายเป็นเจ้าหนี้ต่ออสังหาริมทรัพย์ของคุณ หากคุณยืมโดยมีผู้ลงนามชำระเงินพวกเขาจะรับผิดชอบในการชำระยอดเงินกู้ยืมของคุณแม้ว่าคุณจะไปแล้วก็ตาม โชคดีที่ผู้ให้กู้หลายรายในขณะนี้เสนอขายความตาย แต่ให้แน่ใจว่าได้อ่านพิมพ์ที่ดีของผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะลงนามเพื่อขอสินเชื่อ.

วิธีการใช้

คุณสมัครสินเชื่อนักเรียนส่วนตัวโดยตรงผ่านธนาคารหรือสถาบันการเงินที่คุณต้องการกู้เงิน ถ้าคุณใช้ น่าเชื่อถือ, คุณจะสามารถป้อนข้อมูลส่วนบุคคลทั้งหมดของคุณเพียงครั้งเดียวและรับการเสนอราคาอัตราล่วงหน้าที่มีสิทธิ์ได้สูงสุดเก้ารายการในเวลาไม่กี่นาที.

ผู้ให้กู้แต่ละรายมีข้อกำหนดของตนเอง แต่โดยทั่วไปสินเชื่อส่วนบุคคลจำเป็นต้องมีกระบวนการรับประกันภัยเต็มรูปแบบ ผู้ให้กู้เอกชนต้องการดูคะแนนเครดิตของคุณรายงานเครดิตและหลักฐานที่แสดงว่าคุณมีหรือจะมีงานที่จ่ายดีและวิธีการชำระคืนเงินกู้ หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดขั้นพื้นฐานเหล่านี้คุณจะต้องสมัครงานกับ cosigner.

เนื่องจากมีตัวเลือกเงินกู้นักเรียนส่วนตัวมากมายจึงเป็นสิ่งสำคัญในการเปรียบเทียบผู้ให้กู้ ปัจจัยหลายประการที่ทำให้สินเชื่อส่วนบุคคลแตกต่างกันรวมถึงอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ปัจจัยที่สำคัญอื่น ๆ ที่ควรระวังรวมถึงตัวเลือกการคุ้มครองผู้กู้ไม่ว่าจะเป็นเงินกู้ที่นำเสนอการปล่อย cosigner และหากมี perks ใด ๆ เช่นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับนักเรียนที่มีผลการเรียนดี.

สินเชื่อประเภทใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?

คุณไม่ควรแม้แต่จะพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายของโรงเรียนจนกว่าคุณจะหมดตัวเลือกอื่น ๆ ข้อเสียนั้นรุนแรงเกินไปและหากคุณไม่ระวังคุณอาจพบว่าตัวเองมีปัญหาทางการเงินอย่างรุนแรง.

หากคุณพลาดการชำระเงินหรือเริ่มต้นกับสินเชื่อนักเรียนเอกชนคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงทำให้คุณแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะซื้อรถยนต์รับจำนองหรือแม้กระทั่งเช่าอพาร์ทเมนท์ และเนื่องจากแทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะปล่อยเงินกู้นักเรียนใด ๆ ในการล้มละลายคุณจึงไม่สามารถหลีกเลี่ยงการชำระเงินรายเดือนของคุณได้แม้ว่าจะทำให้พวกเขากลายเป็นความยากลำบากอย่างรุนแรง.

ในทางตรงกันข้ามหากคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบากและไม่สามารถชำระเงินรายเดือนของคุณด้วยสินเชื่อรัฐบาลกลางคุณมีตัวเลือกการชำระคืนที่หลากหลายรวมถึงการระงับการชำระเงินทั้งหมดอย่างสมบูรณ์ผ่านการเลื่อนหรือมีคุณสมบัติสำหรับการชำระเงิน $ 0 ผ่าน IBR.

นั่นทำให้ตัวเลือกเงินกู้ของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับตัวเลือกที่ดีกว่าสินเชื่อภาคเอกชนแม้ว่าคุณจะมีเครดิตที่จะมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล หันไปหาสินเชื่อภาคเอกชนเฉพาะเมื่อคุณขยายวงเงินตัวเลือกอื่น ๆ แล้ว.

ใช้ความระมัดระวังก่อนที่จะออกเงินกู้ใด ๆ

หันไปหาสินเชื่อของรัฐบาลกลางเฉพาะหลังจากที่คุณใช้ทรัพยากรหมดทั้งหมดสำหรับความช่วยเหลือ "ฟรี" เช่นทุนการศึกษาการทำงานและการออมของคุณเอง มีเหตุผลที่หนี้เงินกู้นักเรียนเรียกว่าวิกฤติในอเมริกา มันทำให้อนาคตทางการเงินของหลายครอบครัวหมดอำนาจ.

จากข้อมูลของ Pew Research Center พบว่าเกือบครึ่งหนึ่ง (48%) ของผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษารายงานว่าการชำระเงินกู้เป็นปัญหาทางการเงินและมีเพียง 27% เท่านั้นที่บอกว่าพวกเขาใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบาย การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนทำให้เป็นเรื่องยากที่ผู้กู้ 25% จะซื้อบ้านส่งผลกระทบต่อทางเลือกอาชีพสำหรับ 24% ของผู้กู้และ 7% ของผู้กู้ชะลอการแต่งงานหรือการเริ่มต้นครอบครัวเนื่องจากการชำระเงิน.

หนี้อาจกลายเป็นคุกทางการเงินที่ จำกัด ทางเลือกของคุณในการสร้างชีวิตที่คุณต้องการ น่าเสียดายที่นักเรียนส่วนใหญ่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงินเพื่อใช้ในโรงเรียนได้ แต่ถ้าหนี้ของคุณหมดลงคุณก็สามารถเอาชนะมันได้การศึกษาในระดับวิทยาลัยและระดับบัณฑิตศึกษาจะไม่คุ้มค่ากับการลงทุน.

ดังนั้นไม่ว่าคุณจะยืมเงินของรัฐบาลกลางหรือเอกชนให้แน่ใจว่าคุณสามารถจัดการการชำระเงินรายเดือน ใช้เครื่องคิดเลขอย่างเช่นที่ FederalStudentAid เพื่อค้นหาว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไรและใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระคืนเงินกู้ ชั่งน้ำหนักข้อมูลนั้นเทียบกับความเป็นไปได้ที่คุณจะหางานทำและเงินเดือนที่คุณอาจจะเป็น ค้นหาอุตสาหกรรมของคุณบนเว็บไซต์เช่น Glassdoor เพื่อรับทราบถึงศักยภาพของเงินเดือนของคุณ.

คำสุดท้าย

อีกครั้งเพียงเพราะคุณมีสิทธิ์ยืมเงินจำนวนหนึ่งนั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรทำ ให้ความช่วยเหลือทางการเงินประเภทอื่นตลอดจนเงินออมของคุณเองก่อนที่จะทำการชำระหนี้เนื่องจากหนี้สินประเภทใดอาจมีผลกระทบรุนแรง แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนจะจำแนกเงินที่คุณยืมสำหรับวิทยาลัยว่าเป็นหนี้ที่ "ดี" แต่มันสามารถเปลี่ยนเป็นหนี้ที่เลวร้ายที่สุดได้ถ้าคุณเข้ามาอยู่ในหัวของคุณ.

ฉันมีความเสียใจมากมายเกี่ยวกับการกู้ยืมมากขึ้นสำหรับปริญญาเอกของฉัน กว่าที่ฉันจะได้รับคืนจากรายได้การสอนของฉัน และถึงแม้ว่าฉันยืมเงินกู้ยืมจากนักศึกษาของรัฐบาลกลางมากกว่าที่เคยทำในภาคเอกชน แต่เป็นสินเชื่อภาคเอกชนที่ฉันเสียใจมากที่สุดเนื่องจากไม่มีตัวเลือกการชำระคืน.

ดังนั้นพยายามยืมอย่างรับผิดชอบมากที่สุด ยืมเฉพาะเงินกู้นักเรียนหลังจากที่คุณใช้ทรัพยากรอื่น ๆ หมดยืมเงินให้กู้ยืมในระดับสูงสุดเท่าที่คุณจะทำได้ก่อนที่จะเปลี่ยนเป็นสินเชื่อภาคเอกชนและยืมเท่าที่จำเป็นเท่านั้น.

คุณกำลังหาวิธีการชำระเงินสำหรับวิทยาลัยหรือบัณฑิตวิทยาลัยหรือไม่? คุณสำเร็จการศึกษาพร้อมคำแนะนำด้านการเงินสำหรับนักเรียนที่เข้ามาหรือไม่?