การรวมเข้ากับการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ - ไหนดีกว่ากัน?

ตามที่ Nitro College จำนวนเงินที่ยืมโดยเฉลี่ยคือ $ 37,172 และนั่นก็แค่จำนวนเฉลี่ย; ชาวอเมริกันจำนวนมากเป็นหนี้มากขึ้น ตัวอย่างเช่นนักศึกษากฎหมายโดยทั่วไปยืมเงิน $ 140,616 เพื่อให้ได้ปริญญาทางกฎหมาย.

ไม่น่าแปลกใจที่ผู้สำเร็จการศึกษาจำนวนมากรายงานว่าการคืนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของพวกเขานั้นเป็นเรื่องยากลำบาก ในความเป็นจริงตามรายงาน Pew 2012 ผู้กู้เกือบครึ่งอ้างว่าการชำระเงินกู้นักเรียนทำให้ยากที่จะทำให้การประชุมสิ้นสุดลงและมีเพียง 27% ของผู้กู้ที่มีหนี้คงค้างที่จะอาศัยอยู่อย่างสะดวกสบายตามรายงาน Pew 2017.

นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายโอกาสที่เกี่ยวข้องกับหนี้เงินกู้นักเรียน การจ่ายเงินรายเดือนสูงหมายถึงเงินที่น้อยกว่าที่จะนำไปสู่สิ่งอื่น จากรายงานของ Pew 2012 พบว่า 25% ของผู้กู้รายงานว่าการจ่ายเงินกู้ของพวกเขาทำให้ยากที่จะบันทึกสำหรับบ้าน 24% กล่าวว่าพวกเขาส่งผลกระทบต่อการเลือกอาชีพของพวกเขาและ 7% ของการเรียกร้องเงินกู้ ครอบครัว. ผลการสำรวจ NerdWallet ปี 2558 พบว่าการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนสามารถป้องกันผู้กู้จากการประหยัดค่าเฉลี่ยของ $ 684,474 เพื่อการเกษียณ.

ตัวเลือกสำหรับการจัดการการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน

หากคุณเป็นหนึ่งในผู้กู้สินเชื่อนักเรียนที่ดิ้นรนกับการชำระเงินรายเดือนมีตัวเลือกให้เลือกมากมาย สิ่งเหล่านี้รวมถึงแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) ตัวเลือกการให้อภัยสินเชื่อและการรวมเงินกู้นักเรียนและการรีไฟแนนซ์.

แม้ว่าจะมีหลายวิธีในการลดจำนวนเงินที่คุณอาจต้องยืมขณะเข้าเรียนในวิทยาลัยหากคุณได้ยืมเงินและออกจากโรงเรียนไปแล้วภารกิจของคุณคือการหาวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการสถานการณ์ ด้วยเหตุนี้คุณควรใช้เวลาพิจารณาว่าโปรแกรมใดเหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุดและสามารถประหยัดเงินได้มากที่สุดในระยะยาว.

หากคุณเป็นหนี้มากกว่า $ 100,000 ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณคือแผน IDR และการให้อภัย สำหรับผู้กู้ที่ค้างชำระใกล้เคียงกับจำนวนเฉลี่ยของ $ 37,172; อย่างไรก็ตามโปรแกรมประเภทนี้อาจมีประโยชน์น้อยกว่า Nitro รายงานว่าการชำระเงินเฉลี่ยรายเดือนของ $ 37,172 คือ $ 393 สำหรับแผนการชำระคืนแบบมาตรฐาน 10 ปี หากจำนวนนั้นมาถึง 10% หรือน้อยกว่าของการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณคุณไม่น่าจะมีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายรายเดือนจำนวนมาก โปรแกรม Federal IDR คำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น 10% ของ paycheck หลังจากทำบัญชีสำหรับขนาดครอบครัว.

นอกจากนี้แม้ว่าคุณจะสามารถลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณคุณไม่น่าจะมียอดคงเหลือที่จะได้รับการอภัยใน 20 ปีกรอบเวลามาตรฐานสำหรับการให้อภัยสินเชื่อ ในท้ายที่สุดคุณจะได้รับเงินคืนมากกว่าที่คุณมีในแผนการชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปี.

หากคุณตกอยู่ในค่ายนี้ แต่คุณยังคงมองหาวิธีที่จะลดการชำระเงินกู้รายเดือนของนักเรียนถึงเวลาที่คุณจะต้องลดดอกเบี้ยลงซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่าย กลับ. สองวิธีในการทำเช่นนี้คือการรวมและรีไฟแนนซ์.

การรวมเงินให้สินเชื่อนักศึกษา

ในการรวมเงินกู้นักเรียนคุณใช้สินเชื่อหลาย ๆ และรวมเป็นเงินรายเดือนที่สะดวก หลังจากสำเร็จการศึกษาคุณสามารถรวมเงินกู้นักเรียนสหพันธรัฐใด ๆ ของคุณเป็นหนึ่งเงินกู้กับการชำระเงินรายเดือนและอัตราดอกเบี้ยภายใต้โครงการเงินกู้โดยตรงของรัฐบาลกลางโดยตรง (FDSLP) โดยพื้นฐานแล้วรัฐบาลจะออกเงินกู้ใหม่ให้คุณจำนวนรวมทั้งหมดของสินเชื่อเก่า นั่นหมายความว่าในอนาคตคุณจะได้รับการชำระเงินใหม่เพียงครั้งเดียวแทนที่จะจ่ายหลายครั้ง.

นอกจากนี้คุณยังสามารถขยายระยะเวลาการกู้ได้สูงสุด 30 ปี อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้รวมใหม่ของคุณจะถูกกำหนดไว้ตลอดอายุของเงินกู้และคำนวณเป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่คุณรวมเข้าด้วยกัน.

ข้อดีของการรวม

หากคุณเลือกที่จะรวมเงินกู้นักเรียนของคุณมีประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นหลายประการ.

1. ช่วยให้การชำระเงินของคุณง่ายขึ้น

มันไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะออกจากโรงเรียนด้วยการผสมผสานระหว่างเงินกู้ของรัฐบาลกลางและเอกชนที่แตกต่างกัน ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถจบลงด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนจำนวนมากทั้งหมดที่มีการชำระเงินขั้นต่ำที่แตกต่างกันวันครบกำหนดที่แตกต่างกันและอาจแตกต่างกันแม้กระทั่งบริการสินเชื่อ.

แม้ว่าสินเชื่อของรัฐบาลกลางทั้งหมดจะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล แต่พวกเขากำลังให้บริการโดยองค์กรต่าง ๆ เช่น Navient, Nelnet, AES และ Great Lakes หน้าที่ของ servicer คือทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้ให้กู้โดยการรวบรวมการชำระเงินให้การสนับสนุนลูกค้าและจัดการโปรแกรมต่างๆเช่นการให้อภัยสินเชื่อและการอดทน.

หากคุณมี servicers หลายตัวสิ่งนี้อาจซับซ้อนได้อย่างรวดเร็ว ติดตามสิ่งที่คุณเป็นหนี้ในแต่ละเดือนเมื่อคุณเป็นหนี้และผู้ที่อาจทำให้สับสนและคุณอาจพลาดการชำระเงินเพื่อพยายามเล่นกลทั้งหมด หากคุณต้องการกังวลเกี่ยวกับผู้ให้บริการเพียงรายเดียวสินเชื่อหนึ่งรายและการชำระเงินรายเดือนหนึ่งรายการการรวมบัญชีจะช่วยให้คุณทำเช่นนี้ได้.

2. การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจลดลง

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินรายเดือนการรวมบัญชีอาจช่วยลดค่าใช้จ่ายลงได้โดยขยายระยะเวลาที่คุณต้องชำระหนี้คืน ระยะเวลาชำระหนี้เริ่มต้นคือ 10 ปี แต่เมื่อคุณรวมคุณสามารถขยายระยะเวลาดังกล่าวได้สูงสุด 30 ปี ที่สามารถส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลงอย่างมีนัยสำคัญ.

แน่นอนว่าการแลกเปลี่ยนคือการได้รับความสนใจในระยะเวลานานคุณจะได้รับผลตอบแทนมากกว่าหากคุณติดอยู่กับกำหนดการชำระคืน 10 ปี แต่หากการชำระเงินรายเดือนปัจจุบันของคุณกำลังทำให้งบประมาณของคุณตึงตัวนี่อาจทำให้คุณมีห้องหายใจเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย และคุณสามารถจ่ายมากกว่าขั้นต่ำได้เสมอเมื่อคุณมีรายได้มากขึ้นเพื่อกำจัดหนี้ของคุณเร็วขึ้น.

3. คุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

หากคุณมีสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่เก่ากว่าคุณอาจมีอัตราดอกเบี้ยผันแปร นั่นหมายถึงการชำระเงินและดอกเบี้ยของคุณนั้นสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาวะตลาด หากคุณต้องการความมั่นคงในการรู้เสมอว่าการชำระเงินของคุณจะเป็นเช่นไรและความสามารถในการล็อคในอัตราเดียวที่จะไม่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปการรวมสินเชื่อสามารถให้.

เมื่อคุณแทนที่เงินกู้หลายรายการของคุณด้วยสินเชื่อรวมเดียวคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของสินเชื่อเพราะ Federal Direct Consolidation Loans มาในอัตราคงที่เท่านั้น.

4. คุณอาจต้องชำระคืนโดยรวมให้น้อยลง

อัตราดอกเบี้ยคงที่ของคุณสำหรับสินเชื่อรวมใหม่ของคุณจะคำนวณโดยใช้ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ปัจจุบันของคุณปัดเศษขึ้นเป็นหนึ่งในแปดของ 1% ที่ใกล้ที่สุด.

ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักแตกต่างจากค่าเฉลี่ยอย่างง่ายเพราะแทนที่จะเพิ่มทุกอย่างแล้วหารด้วยจำนวนทั้งหมดของค่าที่เกี่ยวข้องคุณให้ความสำคัญที่แตกต่างกันในแต่ละค่า ตัวอย่างเช่นเมื่อฉันเฉลี่ยคะแนนนักเรียนของฉันเมื่อสิ้นสุดภาคการศึกษาฉันไม่เพียงแค่เพิ่มการบ้านทั้งหมดและหารด้วยจำนวนทั้งหมด แต่ฉันอาจมีน้ำหนักเรียงความที่ประกอบด้วย 25% ของคะแนนทั้งหมดของหลักสูตรและการบ้านเป็น 20% ซึ่งหมายความว่าเรียงความมีความสำคัญมากกว่าการบ้านในค่าเฉลี่ยสุดท้าย.

แม้ว่าเว็บไซต์ Federal Student Aid จะไม่เปิดเผยความสำคัญเท่าใดที่พวกเขาให้สินเชื่อเฉพาะในค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนัก แต่ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักจะลดลงบางแห่งระหว่างอัตราดอกเบี้ยสูงสุดและต่ำสุดในปัจจุบันของคุณ นั่นหมายความว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้ในระยะยาวโดยลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามคณิตศาสตร์นี้อาจทำงานได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในอัตราที่สูงขึ้น.

เงินออมจะถูกยกเลิกหากคุณตัดสินใจขยายระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณเกินกว่า 10 ปี เมื่อใดก็ตามที่คุณชำระเงินในระยะยาวคุณจะเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่าย.

อีกวิธีหนึ่งที่คุณสามารถลดจำนวนเงินทั้งหมดของหนี้นักเรียนของคุณได้คือผ่านอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณ แม้ว่ากฎหมายเกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อนักศึกษาอาจมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา แต่ในปัจจุบันยังไม่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรวมของรัฐบาล ก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2556 อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 8.25%.

เนื่องจากสภาวะตลาดอาจมีการเปลี่ยนแปลงหากเงินกู้ยืมใด ๆ ของคุณมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของสินเชื่อรวมอาจป้องกันไม่ให้อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นตามลำดับช่วยให้คุณประหยัดเงิน.

5. คุณสามารถเข้าถึงแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้และการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

เงินให้กู้ยืมโดยตรงของรัฐบาลกลางโดยตรงและ Unsubsidized มีสิทธิ์ได้รับแผน IDR ซึ่งรวมถึงการเข้าถึงโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อเช่นการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) อย่างไรก็ตามสินเชื่อประเภทอื่น ๆ จะต้องเป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อรวมเพื่อให้มีคุณสมบัติ เหล่านี้รวมถึงเงินให้สินเชื่อ Stafford เงินอุดหนุนและ unsubsidized, เงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลาง PLUS สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและเป็นมืออาชีพและเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลาง Perkins.

เมื่อคุณรวมสินเชื่อของคุณสิ่งเหล่านี้กลายเป็นส่วนหนึ่งของ FDSLP นั่นหมายความว่าในอนาคตพวกเขาจะมีสิทธิ์ได้รับแผน IDR และการให้อภัยสินเชื่อ.

ข้อเสียของการรวม

แม้ว่าจะมีประโยชน์อย่างแน่นอนในการรวมสินเชื่อนักเรียนของคุณ แต่ก็มีข้อเสียบางประการที่อาจต้องพิจารณา.

1. ใช้เวลานานกว่านี้ในการชำระหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณ

แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะรวมเงินให้สินเชื่อของคุณและทำตามกำหนดการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี แต่ผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่ต้องการ โดยทั่วไปผู้ที่รวมเงินกู้ของพวกเขาจะได้รับประโยชน์จากเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวขึ้นซึ่งสามารถขยายกำหนดเวลาชำระหนี้ของพวกเขาให้ยาวนานถึง 30 ปี และในขณะที่ทำเช่นนั้นอาจหมายถึงการจ่ายรายเดือนที่น่าสนใจยิ่งขึ้นคุณควรพิจารณาค่าใช้จ่ายก่อนดำเนินการ หนึ่งในนั้นคือค่าใช้จ่ายโอกาสของการเรียกเก็บเงินที่จะอยู่ในงบประมาณรายเดือนของคุณอีกต่อไป.

ผู้กู้หลายคนรายงานว่าการเลิกจ้างหรือแม้กระทั่งการซื้อบ้านการแต่งงานการเริ่มต้นครอบครัวหรือการออมเพื่อการเกษียณเนื่องจากความต้องการโอนเงินเพื่อชำระเงินกู้ของนักเรียน การใช้เวลา 30 ปีแทน 10 ในการชำระคืนเงินกู้ของคุณอาจหมายถึงเงินพิเศษจำนวนมากถึง 20 ปีที่ไม่ได้นำไปใช้ในการออมเพื่อการเกษียณของคุณ.

อัตราดอกเบี้ยทำงานทั้งสองวิธี แม้ว่าคุณจะนำเงินจำนวนเล็กน้อยไปใช้ในการเกษียณอายุของคุณคุณก็สามารถได้รับผลประโยชน์มหาศาลจากการคิดดอกเบี้ยทบต้นเมื่อเวลาผ่านไป แต่ถ้าคุณยกเลิกการออมเพื่อการเกษียณจนกระทั่งหลังจากที่คุณชำระเงินกู้คุณอาจพลาดเงินจำนวนมาก - มากถึง $ 684,474 ตามการสำรวจของ NerdWallet.

นอกจากนี้ CNBC ยังรายงานว่าผู้กู้สินเชื่อเพื่อการศึกษาส่วนใหญ่คาดว่าจะจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนใน 40 ปีของพวกเขา นั่นคืออายุที่คุณต้องการเบี่ยงเบนเงินของคุณไปยังสิ่งอื่น ๆ - ไม่ใช่แค่การออมเพื่อการเกษียณ แต่ยังซื้อบ้านที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในครอบครัวและแม้กระทั่งการออมเพื่อการศึกษาในวิทยาลัยของเด็ก ๆ.

ในความเป็นจริง CNBC รายงานว่าผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวนมากยังคงจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนในปีเกษียณอายุของพวกเขา ดังที่คุณสามารถจินตนาการได้ว่าอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อคุณภาพชีวิตของคุณในวัยเกษียณ.

2. คุณจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาว

นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายโอกาสแล้วยังมีข้อเท็จจริงที่ง่าย ๆ ว่าการชำระคืนเงินกู้ในระยะยาวหมายถึงการจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาวเนื่องจากดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น น่ากลัวนี่อาจเป็นเงินหลายพันหลายหมื่นหรือแม้กระทั่งหลายแสนดอลลาร์ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะยังคงเท่าเดิม แต่คุณจะได้รับผลตอบแทนมากขึ้นเมื่อคุณเลือกใช้ระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวขึ้น.

3. ยอดเงินต้นของคุณอาจเพิ่มขึ้น

เมื่อคุณรวมเงินกู้หลาย ๆ รายการเป็นเงินกู้ใหม่เดียวดอกเบี้ยค้างชำระใด ๆ ของสินเชื่อในอดีตของคุณจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของยอดเงินต้นในสินเชื่อรวมของคุณ เนื่องจากดอกเบี้ยที่ค้างชำระถูกคำนวณตามยอดเงินต้นนั่นหมายความว่าคุณจะเริ่มได้รับดอกเบี้ยจากสินเชื่อรวมใหม่ในจำนวนที่สูงกว่าที่คุณมีกับสินเชื่อเก่าของคุณ.

4. คุณอาจสูญเสียสิทธิประโยชน์บางอย่างของผู้กู้

แม้ว่าการรวมบัญชีอาจทำให้คุณสามารถเข้าถึงสิทธิประโยชน์ของผู้ยืมที่คุณอาจไม่เคยมีคุณสมบัติมาก่อนได้ แต่สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นจริงเช่นกัน คุณอาจสูญเสียผลประโยชน์บางอย่างรวมถึงส่วนลดอัตราดอกเบี้ยการคืนเงินต้นหรือตัวเลือกการยกเลิกสินเชื่อ.

หากคุณยังไม่ได้รวมและคุณกำลังชำระคืนเงินกู้ใด ๆ ของคุณภายใต้แผน IDR นั่นหมายความว่าคุณได้ชำระเงินหลายครั้งแล้วซึ่งนับรวมถึงการให้อภัยสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นรวมถึง PSLF เนื่องจากการรวมบัญชีหมายถึงการออกเงินกู้ใหม่ทั้งหมดคุณจะสูญเสียเครดิตสำหรับการชำระเงินใด ๆ ที่คุณได้รับจากการให้อภัยสินเชื่อ ในสาระสำคัญนาฬิกาการให้อภัย 10, 20- หรือ 25 ปีของคุณจะเริ่มต้นใหม่อีกครั้ง.

นอกจากนี้คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสถานการณ์พิเศษที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อประเภทเฉพาะอีกต่อไป ตัวอย่างเช่นเงินกู้ Perkins มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยหรือยกเลิกหากคุณมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่กำหนด แต่ถ้าคุณรวมเงินกู้ของคุณคุณจะไม่ได้รับเงินกู้ Perkins อีกต่อไป คุณจะได้รับสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลาง - และด้วยเหตุนี้คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมอีกต่อไป.

อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าคุณไม่จำเป็นต้องรวมเงินกู้ยืมทั้งหมดของคุณ คุณสามารถเลือกที่จะรวมเพียงบางส่วนของพวกเขาและปล่อยสินเชื่อใด ๆ ที่มีประโยชน์ที่คุณไม่ต้องการที่จะสูญเสีย

5. คุณไม่สามารถมีกลยุทธ์เกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้

การรวบรวมใช้อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของสินเชื่อปัจจุบันของคุณเพื่อคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณ นั่นหมายความว่าคุณจะไม่ลดความสนใจโดยรวมของคุณโดยเฉพาะหากคุณมีสินเชื่อหนึ่งรายการขึ้นไปที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นพิเศษ.

วิธีการดั้งเดิมในการชำระหนี้ให้เร็วที่สุดมักเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน แต่ถ้าคุณรวมเงินให้กู้ยืมทั้งหมดของคุณคุณไม่สามารถมีกลยุทธ์เกี่ยวกับวิธีการชำระหนี้ของคุณ.

หากคุณต้องการรวม แต่คุณมีเงินกู้ดอกเบี้ยสูงหนึ่งรายการหรือมากกว่าคุณอาจต้องการพิจารณาปล่อยสินเชื่อเหล่านั้นออกเพื่อให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับสินเชื่อส่วนที่เหลือของคุณ จากนั้นใส่ทุกสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อรับเงินกู้อัตราสูงที่จ่ายออกไปให้เร็วที่สุด.

6. คุณไม่สามารถรวมเงินให้สินเชื่อนักศึกษาเอกชนได้

เฉพาะสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการรวมเงินให้กู้ยืมโดยตรง หากคุณมีสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณต้องการรวมวิธีเดียวที่จะทำได้คือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเหล่านั้น หากคุณมีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณกับผู้ให้กู้เอกชนคุณสามารถเลือกที่จะรวมทุกอย่างไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อภาครัฐและเอกชนเข้าเป็นเงินกู้เดียว แต่คุณไม่สามารถทำได้ผ่านโครงการของรัฐบาลกลาง.

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษา

แม้ว่าบางคนใช้คำว่า "การรวม" และ "การรีไฟแนนซ์" สลับกันได้ แต่จริงๆแล้วพวกเขาแตกต่างกันมาก ก่อนอื่นถ้าคุณมีสินเชื่อนักศึกษาส่วนตัวคุณไม่สามารถรวมเข้ากับเงินกู้ของรัฐบาลกลางผ่านโปรแกรมการรวมสินเชื่อโดยตรง อย่างไรก็ตามมันเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์ทุกอย่างด้วยกันเนื่องจากการรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้เอกชน.

ประการที่สองแม้ว่าการรวมเงินให้สินเชื่อของคุณจะมีประโยชน์บางอย่าง แต่ก็ไม่น่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในขณะที่การประหยัดเงินเป็นจุดประสงค์ทั้งหมดของการรีไฟแนนซ์ ในการรีไฟแนนซ์คุณรับเงินกู้จากผู้ให้กู้เอกชนที่ชำระเงินกู้นักเรียนอื่นของคุณ จากนั้นคุณมีการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งและสินเชื่อเดียวหนึ่งครั้งซึ่งคล้ายกับการรวมบัญชี.

อย่างไรก็ตามในขณะที่การรวมจะใช้ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราดอกเบี้ยเดิมของคุณในการคำนวณอัตราใหม่ของคุณจุดของการรีไฟแนนซ์คือการได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ จ่ายคืนในระยะยาว.

เคล็ดลับโปร: หากคุณกำลังคิดที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนเริ่มต้นการค้นหาที่ Credible.com. คุณจะได้รับใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้สูงสุดแปดคนภายในไม่กี่นาที นอกจากนี้พวกเขากำลังเสนอโบนัสมากถึง $ 750 ให้กับผู้อ่าน Money Crashers.

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

นี่คือประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณ.

1. คุณประหยัดเงิน

หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ขึ้นอยู่กับว่าคุณค้างชำระมากน้อยเพียงใดซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันหรือแม้กระทั่งหมื่นดอลลาร์ในระยะเวลาเงินกู้.

ตัวอย่างเช่นหากคุณยืมค่าเฉลี่ยของชาติเป็น 37,172 เหรียญสำหรับแผนการชำระคืน 10 ปีที่อัตราดอกเบี้ย 7% คุณจะจ่ายคืน $ 51,792 แต่ถ้าคุณรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ย 3% คุณจะจ่ายคืนทั้งหมด 43,072 ดอลลาร์ในช่วงเวลา 10 ปีเดียวกันนั่นคือเงินออม $ 8,720.

2. การชำระเงินรายเดือนของคุณต่ำกว่า

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินรายเดือนในปัจจุบันการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณสามารถช่วยคุณลดได้ คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและอาจใช้ประโยชน์จากเงื่อนไขการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นซึ่งหนึ่งในนั้นสามารถลดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในแต่ละเดือน.

ตัวอย่างเช่นจากยอดเงินกู้เฉลี่ยของนักเรียนที่ $ 37,172 ดอกเบี้ย 7% คุณจะชำระเงินรายเดือน $ 432 แต่ถ้าคุณสามารถรีไฟแนนซ์ในอัตราดอกเบี้ย 3% การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณจะเป็น $ 359 ในตารางการชำระคืน 10 ปี หากคุณเลือกที่จะขยายการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น 15 ปีการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงเป็น $ 257 โดยเพิ่มขึ้น $ 175 ในงบประมาณรายเดือนของคุณ.

นี่คือที่ค่าใช้จ่ายโอกาสของการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเข้ามาเล่น คุณจะขยายระยะเวลาการชำระคืนของคุณเล็กน้อยโดยไปกับระยะเวลา 15 ปีและคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มอีก 3,135 เหรียญ แต่ถ้าคุณใช้เงินเพิ่ม $ 175 ต่อเดือนและลงทุนในการเกษียณอายุของคุณในช่วง 15 ปีนั้นคุณจะลงทุนรวม $ 31,500 ที่ 9.8% ผลตอบแทนโดยเฉลี่ยในอดีตของ S&P 500 ที่ $ 31,500 จะเพิ่มขึ้นเป็น $ 72,109 เพิ่มขึ้น $ 40,609 หรือเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าของการลงทุนเริ่มแรก.

3. คุณสามารถรวมเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของคุณ (รวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคล)

แตกต่างจากโปรแกรมสินเชื่อรวมตรงของรัฐบาลกลางถ้าคุณรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนคุณสามารถรวมสินเชื่อทั้งหมดของคุณ - ทั้งรัฐบาลกลางและเอกชน - เป็นเงินกู้ใหม่ นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้เอกชนสามารถจัดการเงินส่วนตัวในขณะที่รัฐบาลกลางเท่านั้นที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง.

ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์

แม้จะมีประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์มีข้อเสียบางอย่างที่น่าสังเกต.

1. คุณสูญเสียการเข้าถึงสิทธิประโยชน์และโปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาลกลาง

หากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อทั้งหมดของคุณเข้าด้วยกันคุณจะสูญเสียการเข้าถึงโปรแกรมของรัฐบาลรวมถึงแผน IDR การให้อภัยสินเชื่อตัวเลือกการผัดผ่อนและระยะเวลาการอดทนนานขึ้น.

แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะเสนอการเลื่อนเวลาสำหรับการลงทะเบียนใหม่ทางวิชาการและการใช้งานทางทหารรวมถึงตัวเลือกการอดทนสำหรับความยากลำบากทางการเงินการเลื่อนและช่วงเวลาการอดทนนั้นโดยทั่วไปจะสั้นกว่าโปรแกรมของรัฐบาล.

นอกจากนี้หากคุณตัดสินใจที่จะตัดค่าจ้างสำหรับงานที่มีสภาพการทำงานที่ดีขึ้นหรือปล่อยให้พนักงานดูแลครอบครัวของคุณคุณจะไม่สามารถเข้าถึงแผน IDR ได้อีกต่อไปซึ่งจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณตามขนาดรายได้และครอบครัวของคุณ . และเมื่อคุณรีไฟแนนซ์จะไม่มีกลับไป สินเชื่อเก่าของคุณจะถูกชำระด้วยเงินกู้ใหม่ดังนั้นจึงไม่มีอยู่อีกต่อไป.

ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาอย่างถี่ถ้วนว่าคุณต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางหรือไม่ แม้ว่ามันอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มาก แต่ก็จะส่งผลกระทบต่อตัวเลือกในอนาคตของคุณ.

2. เป็นเรื่องยากที่จะผ่านการรับรอง

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษานั้นเป็นเรื่องยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่เพียง แต่ต้องการคะแนนเครดิตสูงกว่า 700 แต่ผู้ให้กู้จำนวนมากยังต้องการให้ผู้กู้มีงานที่จ่ายดี กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าผู้ให้กู้จะเสี่ยงต่อการให้ยืมคุณหลายหมื่นหรือแม้กระทั่งหลายแสนดอลลาร์พวกเขาต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีค่าความเสี่ยงนั้น.

ทั้งหมดนี้หมายความว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์หากคุณมีฐานะการเงินดีอยู่แล้ว ดังนั้นหากคุณกำลังมองหาการรีไฟแนนซ์เป็นวิธีการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณเพราะคุณกำลังพยายามที่จะทำมันคุณอาจจะไม่พบคำตอบในการรีไฟแนนซ์ คุณควรดูแผน IDR แทนดีกว่า.

ไหนดีที่สุดสำหรับฉัน?

เช่นเดียวกับสิ่งใดก็ตามเมื่อพิจารณาว่าตัวเลือกใดที่เหมาะสมกับคุณมากที่สุดคุณจำเป็นต้องพิจารณามุมทั้งหมดอย่างรอบคอบ ตัวอย่างเช่นการรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณประหยัดหลายพันดอลลาร์ในระยะยาว แต่การรวมจะช่วยให้คุณเข้าถึงโปรแกรมของรัฐบาลเช่นแผน IDR และการให้อภัยสินเชื่อ.

นอกจากนี้คุณจำเป็นที่จะต้องชำระเงินให้สินเชื่อนักเรียนโดยเร็วที่สุดหรือเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ซึ่งจะไปเพิ่มเติมเพื่อปรับปรุงคุณภาพชีวิตของคุณและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินในระยะยาว?

เมื่อพูดถึงการจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนคณิตศาสตร์มีความสำคัญ แต่มีมากกว่านั้น คุณอาจมีเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ที่คุณกำลังดำเนินการเช่นการซื้อบ้านหรือการเริ่มต้นครอบครัว ดังนั้นสำหรับคุณมันอาจสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณได้ดีกว่าที่จะมีระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น แต่การชำระเงินรายเดือนต่ำกว่า หรืออาจเหมาะสมกว่าที่จะชำระเงินกู้ของคุณโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ดังนั้นคุณยังไม่ได้ชำระคืน 30 ปีนับจากนี้.

ลองนึกถึงสถานที่ที่คุณเห็นว่าตัวเองอยู่ใน 10, 20 หรือ 30 ปีข้างหน้าและการชำระเงินกู้ของนักเรียนอาจส่งผลต่อแผนระยะยาวเหล่านั้นอย่างไร เป็นการดีที่คุณยืมเงินเพื่อให้คุณสามารถมีชีวิตที่ดีขึ้นสำหรับตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ ดังนั้นคำถามตอนนี้คือ: วิธีใดที่จะช่วยให้คุณทำสิ่งนั้นได้ดีขึ้น?

ในท้ายที่สุดมันจ่ายให้ดูตัวเลือกที่เป็นไปได้ทั้งหมดสำหรับการจัดการสินเชื่อนักเรียนของคุณและเลือกตัวเลือกที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุด.

คำสุดท้าย

มีอีกเรื่องที่ต้องพิจารณาเมื่อต้องรวมหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณและนั่นก็คือระวังการหลอกลวง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมานักต้มตุ๋นหลายคนกลับกลายเป็นผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของผู้กู้ที่สิ้นหวังและดิ้นรนเพื่อชำระเงินรายเดือน.

นักต้มตุ๋นเหล่านี้เสนอให้ "ช่วย" คุณด้วยการรวมหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณโดยมีค่าธรรมเนียม อย่างไรก็ตามการรวมสินเชื่อรัฐบาลกลางของคุณนั้นฟรีและคุณสามารถสมัครออนไลน์ได้ในเวลาไม่ถึง 30 นาที.

หากคุณเลือกที่จะรีไฟแนนซ์แทนคุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายคนก่อนตัดสินใจเลือก นอกจากนี้ผู้ให้สินเชื่อรีไฟแนนซ์ส่วนใหญ่ - และดีที่สุด - ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ ดังนั้นหากคุณเสนอการรวมเงินกู้นักเรียนหรือการรีไฟแนนซ์โดยมีค่าธรรมเนียมให้ดำเนินการในทิศทางอื่น มันเป็นการหลอกลวง.

คุณกำลังพิจารณาการรวมเงินกู้ของนักเรียนหรือการรีไฟแนนซ์? สิ่งใดที่ดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณ?